资深保险经纪人 《保险赢家》《保险经理人》杂志上海站特约记者

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[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2011-11-17 17:50 编辑 ].

推荐大家在购买保险或者了解保险前，需要事先了解的一些基础知识。

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2011-11-17 17:51 编辑 ].

    正所谓“可怜天下父母心”，许多望子成龙、望女成凤的爸爸妈妈恨不得买全各种儿童保险，给孩子一道密不透风的“防护墙”。

    父母关爱孩子，往往给孩子买好吃的、买好看的衣服等“一切以孩子为中心”，但是换个角度看，“一切以孩子为中心”的生活惯例，并不是为家庭购置保险的恰当原则。家长在给孩子关爱的同时，也要特别留意儿童险的一些特殊点。

    买保险应优先考虑家长

    我经常收到前来咨询的爸爸妈妈，希望可以根据他们的家庭实际情况制定理财规划，而在不少家长列出的“理财目标”中，都把“给孩子买保险”放在很重要的位置，甚至超出对自身保障的重视程度。为此，我们特别提醒广大爸爸妈妈，在安排保险时，更应重视完善自身的保障。作为家庭经济的支柱，更是少儿成长的重要依靠，最好的方式是以家庭为单位，做到“大人孩子一起保”。

    我们可以这样来理解，家长购买少儿险，是希望借此为孩子提供一份长期的风险和财务保障。但是从根本上说，父母是家庭的支柱，是孩子最重要的保障，一旦有意外、疾病发生，家庭在遭受重大经济损失的同时，孩子的生活势必受到重大影响，甚至连缴纳少儿险的保费也会相当不易。因此，拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。

    考虑谁最该拥有保险保障时，可以以家庭经济收入为依据。例如，三口之家中，父亲的收入最高，那么可将他列为“重点保护对象”；如果夫妻两人收入相当，那么就要注意投保时的均衡了。一般情况下，孩子没有收入来源，他们遇到风险后，虽然会给家庭经济产生影响，但只是增加了开支而不会减少收入，在海外的很多保险公司，往往是将孩子的保险，作为父母购买保险的连带被保险人。因此，儿童的保险保障可以在父母为自己安排好保障后再做考虑。

    安排保险保障时，也会有先后顺序，家庭一般首要考虑的是对家庭造成重大影响的风险事故。具体来说，分成三类：一类是身故的风险，可能对家庭造成最直接的打击，当父母肩扛房屋贷款、汽车贷款，而子女尚不具备自理自力能力时，身故风险的创伤是相当严重的；第二类是疾病的风险，尤其是重大疾病，高额的治疗费用对于家庭将是难以负担之重，特别当家庭经济来源的支柱患病住院后，收入势必同时受到影响，这无异于雪上加霜；第三类是意外造成的残疾，这也将很大程度影响家庭收入，而且会持续很长一段时间，进而影响子女的教育规划。

    因此，在我们投保时，不妨先考虑人寿保险、重大疾病险以及意外伤害保险，根据家庭的经济情况、年龄结构等选择定期产品或终身产品，并确定合适的保额。如果遇上“力不从心”的保险产品，即使保障再全面、保额再高，都不需要勉强购买，因为保障是对未来风险的一种防范，而不该成为当下生活的一副枷锁。

    买少儿险保费豁免不可少

    家长安排好自身保障后，可以为子女买些合适的保险产品，不过，无论购买哪种产品，都要记得选择附加保费豁免功能。

    所谓保费豁免，顾名思义是在某些特定情况下投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效的服务。最常见的是“重大疾病保费豁免”和“身故或全残保费豁免”。

    这一附加功能与少儿险的组合搭配非常常见，考虑到家长作为缴纳少儿险保费的主要力量，一旦身故、残疾或是患上重大疾病，势必对缴费力不从心，而这样一来，孩子的保障也会受到牵连。因此，保险公司提供的这一辅助保障可以说是相当人性化的，只要在投保时选择这一附加功能，即便家长无法再为孩子续交保费，保障仍然可以持续有效。可以说，保费豁免功能就像一把儿童险的安全锁。

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-8-15 13:51 编辑 ].

　　孩子保险不必买终身。随着保险意识增强，许多家长未雨绸缪为孩子买保险，但有不少家长却走进了误区。家长为孩子买保险一定要避免四大误区。要避免四大误区。
　　误区一：只保小孩不保大人在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。
　　大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
　　误区二：只重教育不重保障很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，中国找保网保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
　　误区三：保险期限太长自顾不暇对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
　　误区四：累计保额过多，保障过剩少数不够诚信的代理人总是试图让客户更多地购买他们的保险，而不考虑保障是否已经过剩。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？
　　专家指南:
　　险种拾遗补缺在上海，0－18岁的孩子都可以参加少儿住院基金。0－5岁每年缴纳60元、6－18岁每年缴纳50元之后，在上海市内342家定点医院就诊，每学年就可得到最高金额为10万元的医疗保障。此外，少数福利好的单位可以为员工子女报销一部分医药费；学校还有可能统一办理团体意外保险。家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。
　　保额不要超限为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。


[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2012-3-3 09:59 编辑 ].

    “老有所养，病有所医”是人类社会的追求目标之一。我们国家自改革开放以来，社保保障体系正处于逐步建立和完善的过程之中。与中国传统的“养儿防老”观念不同，未来我国公民的基础养老和医疗保障的责任将由政府、社会和个人等多方面共同承担。政府和社会所承担的责任，我们统称为社会保险。个人自己所承担的责任，我们可以看做商业保险。作为代理人和消费者往往存在对于社保和商业保险在认识上的一些误区：

    1、我觉得社保不划算，能不能用商业保险替代社会保险？
    这个问题往往在很多的消费者在向代理人谈需求时提到。事实上能不能作到呢？答案：不能够。这个主要取决于社会保险同商业保险的参保人员的资格不同，因为商业保险依照平等自愿的原则 , 是否建立保险关系完全由投保人自主决定；而社会保险具有强制性 , 凡是符合法定条件的公民或劳动者 , 其缴纳保险费用 , 接受保障 , 都是由国家立法直接规定的。在投保商业保险时，保险公司会根据投保人提供的一些告知事项决定能否承保被保险人的保险利益，会根据被保险人的一些状况作出不同的核保决定。社会保险则不然，只要有资格都能够享有保障。举个形象一些的例子，把社会保险比喻成人们不可获缺的饮用水，那么商业保险则是各种各样的饮料。饮用水是人们不能离开的生活必需品，而饮料则是可以根据自己的需求进行选择的。饮料在某一时候可以替代饮用水，而完全替代目前还做不到。

    2、记得刚进保险公司时，主训老师第一堂课就给我们讲的社保，其中提到社保的不完善，商业保险就有了很大的机会？
    我们可以借鉴国外发达国家的社会保险和商业保险的发展历史来看这个问题，就拿美国的社会养老保险来举例吧！美国的社会保障制度始于20世纪30年代美国经济大萧条时期的一种社会养老保险制度，主要目的是使就业者退休后能够“老有所养”。到了1965年，又出现了现代意义上的医疗保险，专门针对65岁以上的老年人提供医疗保险。经过了70多年的发展，美国的社会保障体系逐渐完善，覆盖了美国社会的各个阶层，为他们提供最基本的生活保障，同时也为促进美国社会的稳定发挥了不可忽视的作用。与此同时，美国的商业保险在这期间，针对了社会保险的逐步建立和完善，积极发挥了其应有的作用。美国寿险市场1929年至今78年的历史数据显示，人均GDP进入1500美元以后，保费收入年均复合增长率超过GDP增速，而且增速趋势向上，维持高位增长。此期间，美国保险密度从37美元提高到655美元;保险深度则从2.3%提高到3.7%;保费年均增速是GDP的1.18倍;年复合增长率为8.89%。通过对美国社会的社会保险的发展历程和美国社会的商业保险的保费收入，从根本上可以得出一个结论：社保好，商业保险才会有较大的契机，社保不完善商业保险就难以得到较快的发展。用中国的一句古话来形容社保和商业保险的关系――唇齿相依。

    3、社会保险和商业保险如何做相互补充的呢？
    首先我们来看医疗保险，目前我们国家的社会医疗保险制度还正处于逐步建立和完善的过程之中，经过几年的发展，以上海为例，针对儿童和老人的社会医疗保障体系构架的比较完善，在职人员的保障低于上述两类人群。所以，作为代理人应该将重点的商业保险需求重心逐步转移到在职人员。除了在职人员的社会医疗保障程度的原因以外，这类人群又正处于责任较重的阶段，所以无论是医疗保险还是人寿保险，此类人群的需求是较大的。而目前很多人寿保险公司或者说代理人的客户结构明显在此人群上的投保结构所占有的比例不高，而把产品导向的重点和销售的比重更加侧重于儿童和中年。前不久，在保险经理人年会上，平安人寿的老总黄宜庚在答记者问时，明确的指出了，中国市场中最好的代理人和商业保险的消费者是年龄层在30到40岁之间，有孩子的家庭。作为保险代理人应该从思维上突破社会保险保障范畴，多角度的思考社会保险范围以外，商业保险可以让更加多的家庭补足保障以外的商业保险独特的保障功能。除了补充社会保障的不足之外，更加大范围的补充了社会保障体系中保障。这才是商业保险依托社会保障的基础，得到广泛发展的空间。从时间上来看，商业保险经过长期的发展会趋于更加的完善。

    4、多元化的养老概念――不代表商业养老保险可以替代社会养老保险

    一直以来有很多的代理人和消费者在把社保中的养老保险和商业保险公司的养老保险在做对比，前者在盘算如何推销掉养老保险，后者在比较二者的收益情况。结果和目的都是想要提高自己的收入和未来的养老品质。提高自己的收入和养老品质无可厚非，但是进入了这个误区就会出现问题。中国社会未来的养老趋势将会是怎么样的情况呢？多元化的养老模式，其实是可以期待的。所谓的多元化养老概念就是在未来的养老生活中，存在多个元素对我们的养老进行保障，可以分为基础部分和额外部分。基础部分的养老保障，基本上可以分为社保养老保险、企业年金或者企业团体养老保险和个人商业养老保险。额外部分的含义，就是除上述３个方面的基础养老保障以外的，个人通过其他投资或者理财渠道为自己将来储备的养老保障。从上述我们提出的多元化养老概念来看，个人商业养老保险做为基础养老保障部分是将来可以在投保对象中进行广泛宣传和积极推广的，借鉴于社会养老保险和企业年金或者团体年金保险的实际情况，个人商业养老保险并不是追逐利率和收益的工具，只是提供一个稳健和强制储存的养老功能。额外的投资和理财渠道可以为我们将来的养老保障锦上添花，但不能保证我们的养老生活。从另一个方面可以看出，社会养老保险和企业年金或企业团体养老保险和个人商业养老保险之间，起到的是同样的作用，不存在被替代作用。所以，作为代理人和投保人，应该清楚和明确的明白这个多元化养老的概念。作为代理人同样可以建议投保人尽早建立起自己未来基础养老保障一部分，得到自己应有的报酬。投保人也可以通过合理的布局自己未来的养老保障体系而合理的安排自己的投保。

    综上所述，无论是保险代理人还是投保人，我们都可以通过对社会保险和商业保险进行一下重新的考量，不要简单的将社会保险和商业保险进行对比。社会保险和商业保险的关系永远是相互依托和互为补充和紧密联系的。


羚羚爸爸--原创于2008年

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-8-15 13:51 编辑 ].

一家企业在生产产品时，会将生产资料、劳动力、市场价格等因素作为生产的成本。一个家庭会将日常开销、孩子的抚养、老人的赡养和家庭的负债作为生活的成本进行考虑。如果企业想要长期稳健经营，各种财产险、货运险、责任险理当作为企业的必要开支，列入成本核算，那么对于一个家里来说也是同样道理，只有把保险列入必需的成本支出，才能保障家庭的平安、幸福。
   保险是生产的成本    去年9、10月间，四川广元“柑橘长蛆事件”在网上和媒体上广泛的传播。给消费者带来恐慌心理，导致市场停滞，橘子烂在树上，造成大量无辜橘农欲哭无泪。消费者一年不吃橘子没太大影响，但是对于橘农来说，这场病虫灾害不仅让他们赔了本钱，白白辛苦了一年，家里盖新房、娶媳妇的计划可能也会泡汤。虽然政府在灾害后，象征性的进行了收购掩埋，但是今年对某些橘农来说，无疑是灾难性的打击。这个和我们今天所说的保险是种成本有关吗？答案自然是有关的。橘子中长虫害这是再平常不过的事情了，只是在现在有比较高科技的种植手段，将这种灾害大幅降低了，但是不排除会出现万一的情况。我们试想一下，橘农在中橘子的一开始，就为自己投保一个农业种植的保险。会不会增加橘农的负担，会不会影响到他们整年的收入。我们假设从橘子生产到最终消费环节只有3个人――橘农、橘商和终端消费者，橘农每生产一吨橘子的成本是500元，卖给橘商可以卖到1000元,橘商再将橘子卖给终端的消费者2000元。如果橘农在生产的过程中，通过农业保险进行了投保，每吨增加了保险成本５元，其销售价格也相应提高，这个生产成本摊薄到最终消费者身上是每吨20元，即每斤一分钱。橘子并不会因为在生产过程中，增加了保险成本，而导致了价格大幅的上升。而从橘农的角度上来看，在万一遭受到灾害等因素的情况下，则可以通过商业保险进行风险的转嫁。
    其实在国际贸易中，已经普遍性地将保险费用列入产品报价成本，最常见的CIF报价即为产品成本加保险费加运费。而在国内，我们看到在今年我国遭遇的几次重大灾害中，保险公司所承担直接经济损失均不超过5%（国际上，巨灾之后，保险赔款可承担30%以上的损失补偿，保险业发达的国家甚至可达60%、70%），保障的作用很不明显。其最主要的原因，就在于保险宣传和推行的力度不够，生产者并没有把保险当作一种必要的成本来看待。可喜的是，目前一些行业已逐步将一些必要的保险列入了不成文的规则。例如：一些商场对入住的商户要求强制购买财产一切险和公众责任险、国家对机动车辆实行交通工具强制责任保险等。但是还是存在一些方面的问题，投保人仅作为形式来投保，保险公司只是为了收取保费，而不顾保险责任对被保险人的利益是否可以得到保障等。由此，我们可以看出，观念的形成一方面需要一定时间的宣传和推广；同时还需要投保人、保险人和相关监管机构多管齐下，才最终能够确立起来。

    保险是生活的成本    对于个人或者家庭而言，现在我们的生活水平提升了，但很多人身和财产的风险也是客观存在的，一次家庭的巨大风险，会直接导致家庭生活质量的大幅降低，甚至于将整个家庭拖向深渊，几年甚至几十年无法恢复到一定的生活水平。如何进行风险转嫁，保证个人和家庭的生活不会因此造成巨大的影响？这也需要我们将购买保险纳入我们的生活成本中来。在不影响到自己生活水准的前提下，支出适量保费，购买足额的保障，就是一种很好的方式。

    举例来说，一对30岁的夫妻，有个3岁的孩子，家庭年收入在20万。应该说生活是很舒适的，但是不排除未来可能会出现的种种风险对家庭生活品质造成重大影响。在充分考虑到，夫妻所承担的责任和必要的保障时期后，该家庭做了如下的保险选择：

    夫妻双方分别购买额度为50万，总额为100万的寿险及意外险保障，以保障对孩子的抚养和偿还房屋贷款责任），保险期限：20年（孩子的抚养期间和贷款期限），全家人再各购买30万的20年期定期重疾保险，以保障在责任重心期家人的健康，这样年度保险费的预算在5000到10000之间（不超过自己年收入的5%，做为成本列支）。可以很清楚的看到，保险费的支出所占收入比重在合理的区间，对于这个家庭的生活影响不大。但是，当万一出现时，50到100万的保险金可以对家庭达到有效的保障。

    但是现实情况中，很多客户和代理人并不是这么看待商业保险。几天前在和一位保险代理人聊天是，这位代理人觉得今年自己的业绩很差，原因在于股市低迷，所以客户的购买积极性不高。股市低迷十年，保险就要坏个十年吗？股市做为投资市场，具有投融资的重要功能。而保险做为另一金融支柱，其最重要的且不可被替代的是保障功能。两者并不存在此涨彼消的必然联系。如果说，代理人只是将保险看成为可以保值增值的家庭强制储备的话，自然会引导客户将其与其他投资产品去比较。事实上，保险就是生活的成本而已。就象开车的人，车辆保险是他开车时和油费、养路费、停车费等相同的车辆使用成本一样。财产有价人身更有价，人寿保险和车辆保险一样，理当成为家庭中一项重要的生活成本。

    综上所述，商业保险无论是针对企业还是家庭来说，都可以从成本的角度上去理解。社会的进步和文明，势必会进一步推动商业保险的大发展。

羚羚爸爸----原创于2008年

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-8-15 14:04 编辑 ].

不同时代的人都有一些习以为常的生活方式。过去，我们选择步行或者骑车作为出行的方式，今天我们以各种各样的交通工具取而代之。随着收入水平的提高，我们开始追求更好的生活方式。商业保险从产生，经过几百年的发展，已经成为发达国家人们的一种生活方式，但是目前在我们国家目前尚处起步阶段。

购买商业保险是现代家庭一种新的生活方式在经济相对落后的年代，人们没有商业保险作为生活的保障。在面对许多风险时，主要是依靠自己的积累和国家、社会提供的福利来面对风险。在生活资源十分短缺的社会中，人们抵御风险的能力是非常有限的，在本身就处于生活拮据的情况之下，风险对于个人和家庭来说有和无几乎影响不是很大，但是它却成为了阻碍国家经济发展的最主要的因素之一。以前的管理体制属于“吃大锅饭”性质，很多的商品都是国家计划供应，劳动者的生活水平大体上处于同一条水平线上，随着社会的发展和进步，国家通过经济改革，经济得以快速增长，人们的收入水平大幅提高，生活质量也同时得到了提升，生活方式产生了很大的差异化。在目前的形势下，我们还是有必要保持清醒的头脑，分析未来生活中必须面对的一些问题，包括不可预测的风险。

先看看以前我国的福利保障，职工在职期间医疗费用可以全额报销，退休之后由国家发放退休工资，医疗费用同样可以全额报销，之前也没有为职工储备未来的养老、医疗费用。对于一个人口众多的国家来说，负担确实很沉重。随着保障体制的改革，以前养老金、医疗费用由国家全包的福利体系已经被打破，只能为职工提供最基本的保障，也就是由“包”转变成“保”。面对这种变化，作为个人和家庭而言，往往就会采取不同的方式来为将来的养老、医疗费用做准备。因此，商业保险这一新生事物也开始为人们所关注并接受，正在逐步成为现在家庭一种新的生活方式。相对很多年轻人而言，养老相对来说还有很长一段时间，但是其他一些风险是随时需要去面对的。比如说，现在买房子一般都采用按揭贷款，但是一旦发生风险，导致收入中断或者下降，贷款如何按时归还？国家的社保管不了！另外，医疗费用也是大家最担心的问题之一，随着医疗水平的不断提高，疾病的治愈率得以提高，要想得到最好的治疗，前提就是必须准备好相关的治疗费用（尤其是重疾，昂贵的治疗费用往往另人望而怯步）。医疗方面国家的社保只能承担一部分，建议大家了解下当地的社保政策。

现在假设收入相同的两个家庭，一个家庭通过购买商业保险来做保障，另一个家庭未通过商业保险来做保障。支付合理保费和不支付保费的两个家庭，可能在生活方式上不会有很大的影响。当一个较严重的风险产生，同时威胁到这两个家庭时候，所遭受的打击是不同的。前者虽然遭受到了经济上的打击，但是由于有了商业保险的保障，相对可以获得一定的补偿，后者则无法得到补偿。经历风雨之后，两个家庭的生活方式会产生不同的结果。前者，可能下降的幅度有限，后者则受到了比较严重的影响。目前我们的生活水平的确有了提高，但是还不是普遍的富裕，所以完全有必要通过商业保险来规避风险。

生活方式决定不同的保险产品提供不同的保障在目前的保险市场的很多产品中，我们可以找到很多功能独特的保险产品。这些功能独特的保险产品，更加多的体现在产品对于人的一种非经济保障上的功能。例如：一张小小的意外卡单，可以在人发生意外时，及时获得药费垫付的等功能。可能拥有这张卡单的人，自己的医疗费用可以通过很多途径去报销或者赔付，但是对于人的生命而言，及时获得救助才是最为重要的。所以说，商业保险产品中的一些重要的功能，我们利用起来，不仅能够体现人的生命价值或者补偿经济损失，而且还可以改变自己日常生活的便捷性和实用性。就象现在很多人都习惯使用银行卡一样，一些特殊功能的保险卡可以让我们的生活更加安全和具有保障。

不同经济收入的家庭，有着不同的生活方式，就好象我们在大卖场里，可以买到不同价格不同品质的商品一样。同样，商业保险在其保障上，也提供着不同品质保障。例如，某家公司的住院补偿性质的住院保险。虽然承保的内容上，都是住院引起的医疗费用的赔付，但是根据不同的生活方式的人群，会有不同保障方式。第一类，仅限定于社保规定范围内的医疗费用，而且对各项的费用赔付分别做了不同的限定。第二类，在保障的范围上，扩展到了社保内外的医疗费用，并且社保内外的医疗补偿额度和年度补偿做一定的额度限制。第三类，仅对年度补偿做个总的限额。从产品的理解上，肯定是第三类对于消费者最有利，但是价格上的体现，这三类保险的价格差距很大。这些产品的设计都是针对不同生活方式的人群，不同经济收入的人群而设计的。所以，从保险公司提供的商品来看，消费者应该针对自己平时的生活方式和实际的经济条件，做出合适的选择。自己的收入和平时的生活方式，决定了自己适合哪一类的保险产品。谈到养老方式，我们最基础的养老方式――社会养老保险、企业年金和个人商业养老保险。未来上述３种养老保障，将成为我们退休时的基础养老保障。除此，我们个人可能还会投资于其他的工具，例如：房产、股票和基金等，用它们所产生的租金、分红和收益等来补充我们的基础养老。未来退休自己所需要追求生活方式和生活品质越高，上述的准备就必须做的越充分。

有很多人选择保险，更加带有逆向性。盘算自己的未来可能出现的问题，来选择不同类型的保险产品。但是这样子的作为却是违背了保险的原理，对于一个人或者一个家庭来说，风险较难控制，而对于保险公司而言，则是从大数法则和风险分散等原理来测算一个人群的风险概率。人类社会的进步的体现，就在于社会分工的产品，进一步文明则是体现在在社会分工的基础上的分工细化，分工细化的结果，会更加大的改变我们的生活方式。目前从保险公司的角度上我们可以看到这种分工细化的表现。从最初的保险公司将人身和财产的风险一起经营，然后出现第一次社会分工，将人身和财产进行分业经营。出现了人寿险公司以人身险为主，财产险公司以财产险为主。时隔不久，又出现的分工细化的情况。从财产保险公司中，出现了一些专业的保险公司。例如，专保车辆的车辆保险公司，专保信用的信用保险公司等。从人身险一块，也出现了，专业的健康保险公司和专业的养老金保险公司。如此的细化，将会带来更加细化和专业的服务，从而会直接影响对客户的服务，客户的生活方式也会因此而改变。

羚羚爸爸--原创于2009年

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-8-15 14:08 编辑 ].

期待中。。。。。。


[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-8-15 14:10 编辑 ].

期待中。。。。。。。。。。

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-8-15 14:21 编辑 ].

5月12日这是个永远难以忘记的日子，一场巨大的灾难夺走了６万多人的生命。去年的的这段日子里，一直牵动着我的心，同时也牵动着亿万中国人的心。在全国范围内造成直接经济损失8451亿元。这场巨灾给人们带来了很多反思,身为保险业的一分子——保险代理人深深的感受到作为的肩上的重担。灾难带来的损失，令人关注，但是，就我们国家而言，全国每年因交通意外身故的人数却高达70到80万，全国每年大小意外人身伤害事故高达１亿人次。所以，不难看出人身保险要得到推广，意外险当先。
首先解决２个对意外保险的误区：
１、我们经常听到客户说，我上班是坐办公室的没有什么意外？
答：对于个人而言，意外的风险分为２类，一类是共同意外风险，就是指无论这个人从事什么职业，而面临的相同意外风险；另一类是职业风险，就是指从事职业期间，面临的意外风险高低和职业有密切关联。保险公司对于意外险的定价，是在共同意外风险的定价基础上，根据不同的职业进行职业加费。坐在办公室的内勤，相对的职业加价较低，共同风险和其他职业人是一样的。而职业风险高的人群，由于职业加费高，付出的保障成本也相对高。总之，对于保险公司而言，无论是办公室内的内勤或者是经过职业加费的高风险职业，总体风险概率是一样的。
２、意外保险是有事才赔，没事就消费了的，我觉得不划算。
答：这可能是一种生活习惯上的问题，在海外人们出行除了证明自己身份的证件以外，２件东西必不可少。一件是具有充足信用额度的信用卡，可以减少自己携带现金，安全性和便捷性大大高于携带大量现金旅行；另一件就是针对自身人身安全的的紧急援助救援卡（一般都是捆绑在意外伤害保险）。如果把意外保险看成是一种必不可少的保障工具，那么这些许的消费，能够带来的高额保障也是非常值得的。

要细解意外保险，要从意外保险的定义谈起。要弄清意外保险的意外和我们国文中的意外存在不同的含义。在国文中，意外有２层含义：１、料想不到；意料之外。２、指意料之外的不幸事件。保险中的意外定义则是在这含义上，更加具体化和标准化。意外是指，突发的、外来的、非疾病的。我们对意外保险的定义，理解后，我们可以谈谈意外保险到底包含哪些方面的保障？
意外险的保障责任：主要有身故、残疾、烧伤、烫伤、住院补贴和医疗费用等。投保人或者代理人，应该针对自己或者客户的实际意外需求出发，选择或者挑选合适的意外保险产品。
举例一：王先生拥有公费医疗，家庭责任较重，其针对意外险的重点是需要突出身故和残疾保障，所以他可能更加注重的非医疗补偿性质的意外伤害保险。所以，对于身故和残疾保障高，费率较低的意外险会比较适合。一些综合性质的意外险，由于考虑的比较全面，费率会较高。按照目前市场的意外险费率来估算：每年700元左右就可以买到含有50万元身故和残疾保障的意外保险。

举例二：张小姐无社会医疗保险，刚踏上工作岗位，收入不高，目前单身状态她，可能更加担心的是，自己遭受意外伤害而造成医疗费用的支出，而导致她经济上的不平衡。针对她的目前的状况，对于身故的保障需求不是很大，可能比较关注的一些意外导致的医疗费用支出或因意外住院导致的收入损失。因为她又无社会医疗保险，可能会综合的考虑意外综合保障。按照目前市场的综合意外险费率来估算：每年700左右可以买到10万左右的意外身故或者残疾、５千左右的意外医疗、每日补贴50元的住院补贴和每次5000元的住院费用补偿。

上述２个案例可以看出，不同的人群，每年花费的保费金额差不多，但是取得的效果却完全不同。所谓选择自己合适的保险，道理就在这里。

意外保险的一些细节问题：
１意外时间限制：众多的投保人和代理人，在选择或者为客户挑选意外险时，可能会比较忽视一些条款中的细节。例如：自意外事故发生之日起，多少天内导致的身故、伤残和医疗费用保险公司保险公司承担赔偿责任？目前，至少不同的保险公司有３个不同的时间限制，分别是90天、180天和12个月。大部分的保险公司更加多的是采用了180天作为一个时间限制。时间限制对于投保人而言，越是长期越是有利。例如：陈女士骑自行车不慎摔倒，导致严重骨折，经过医院钢钉固定手术，花费了高额的医疗费用，半年后还需要拆除钢钉进行手术。如果她选择的时间限制仅为90天的保障。则半年后，因此次意外导致的医疗费用保险公司不承担。
２意外地域限制：意外保险并非没有地域限制，不同的地域的限制会直接影响到费率的高低，所以在选择意外保险时，对于地域的选择需要引起一定的关注。例如：刘先生是个经常因公去海外出差的人士。他在选择适合的意外伤害保险时，就需要特别关注，保险责任的地域限制。如果地域范围仅是中国大陆，则他的海外出差将得不到任何保障。所以，在选择意外伤害保险时，要额外关注地域范围的限制。
３意外医疗费用的限制：大部分的公司在医疗费用的定义一般都是社保范围内的医疗费用，目前已经有部分保险公司的更新产品中，已经对这个社保范围内的医疗费用进行了突破。在一起比较严重的意外事故中，可能比较昂贵的医疗费用的产生就是在社保范围以外的一些自费医疗费用的支出。例如：血制品或者血浆、特需的医疗护理、使用进口的医疗器械或进口的医药费用等。

近年来，保险监管部门对于团体意外险的限制放宽，由原先的最低8个人限制，放宽为最低5个人的企业，团体或者单位可以团体投保。其次，对于财务制度中，意外险可以作为福利鼓励公司以团体险的形式，在一定工资比例内投保。加上近些年，屡屡发生的重大意外事件都逐步改变着人们的观念，意识的增强。所以，作为投保人或者代理人都应该对意外保险引起高度的重视。

羚羚爸爸--原创于2008年

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-8-15 14:22 编辑 ].

      所谓重大疾病保险，是以人的疾病作为保险金给付条件的人身保险。
其主要的表现形式，从保障期间来分：短期和长期。短期是指保险期限在一年（含一年）以下的重大疾病保险，在个人保险中，主要以附加险的形式出险，以主险形式出现的产品极为少见，在团体险业务中既可以作为主险又可以作为附加险的产品较为普遍。
从长期重大疾病保险来看，就复杂的多。既有终身性质的，又有定期消费性质，也有定期还本性质，还有定期两全性质的等等。同时，各家公司从产品包装的需要，纷纷绕开了保监会的健康险规范中对重大疾病保险形式的限制，将重大疾病保险和分红险、万能险和投资连接保险进行捆绑组合。或以额外给付的形式出现或以提前给付的形式出现。

下面将几种不同类型的重大疾病保险
1、定期消费性质
2、定期还本性质
3、定期两全性质（传统性质）
4、定期两全性质（分红性质）
5、终身性质（传统性质）
6、终身性质（分红性质）
７、附加于万能寿险和投资连接保险之后额外给付重大疾病附加保险

面对如此众多的重大疾病种类，我们该如何选？
       首先、要根据自己购买重大疾病保险的目的出发。
某甲购买重大疾病保险的目的是为了补充个人的医疗不足，所以想选择一份保障期限较长的并且保障金额随年龄的增加而增加的重大疾病保险做为个人的补充。那么选择编号６的太平福禄双至终身（分红型）2009产品是不错的选择。如果出于从年收入和保费支出方面考虑还可以以编号2和3的两种类型作为参考和横向比较。
      某乙购买重大疾病保险的目的是出于自己作为家庭支柱在家庭中的经济地位，担心一旦自己万一出现不幸，一方面沉重的医疗负担会影响到家庭，另一方面自己的收入因万一而出现中断和大幅下降而导致的家庭压力。所以，对于个人的保障额度要求较高。鉴于这种情况，通过定期消费性质和定期两全性质这两款进行投保，相对某甲选择的产品，会保费较低，保障较高。
上述列举了某甲和某乙的2个不同需求，在实际情况下，某甲和某乙的需求往往是重叠的。所以，利用不同种类的重大疾病保险进行组合投保是个非常有必要的。

下面谈几个普遍对重大疾病保险的常见疑问：
问：重大疾病的种类是不是越多越好？
答：根据最新的重大疾病定义规范，我们不难看出，中国医师协会和中国保险行业协会在规范中，定出的6种必保疾病和19种推荐疾病。已经是通过多年的理赔数据和实际重大疾病案列中，最普遍和最常见的重大疾病种类。所以一般而言，一款能够函盖以上25种重大疾病的条款，我们可以作为我们投保保险产品。某些保险公司在疾病种类上进行包装，有30种、31种、32种、40种或42种，关键是看这些种类的疾病是否函盖前面提到的25种重大疾病。
问：为什么重大疾病保险首次投保的等待期不同？
答：从目前的重大疾病条款来看，等待期从60天到1年不等。等待期的设置是保险公司进行风险控制的一种方式，如果在投保条件相同的情况下，当然是等待期越短对于客户越有利。
问：什么是疾病给付等待期？
答：在一些短期性质或者附加性质的重大疾病条款中，往往会在被保险人达到给付条件后，设置一个存活期，有28天到30天不等。有疾病存活期条件的产品，往往费率上比不设置该条件的要低。
问：公司福利很好，有团险，可全额报销医疗费，还需要买重疾险吗？
答：一般公司团险福利报销医疗费限定在医保范围内，而重疾患者所需的自费进口药、器械所占总医疗费比例在30-50%，后续的营养费，护理费，以及治疗期间的收入损失也是一笔不小的金额，社保和团险并不能报销，因此个人需自行规划长期重疾险作为必要补充。

问：重大疾病保险可以重复投保吗？
答：当然可以，重疾险属于确诊给付性质，在不同保险公司投保，如果出险，只要符合投保公司合同定义，可同时获得理赔，不冲突。



[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-8-15 14:19 编辑 ].

　　注意1：大多数保险公司在想方设法圈钱！
　　为了达到上规模的目的，各保险公司不惜一切代价来增加保费收入，不断的推出以分红险为主的非保障新险种，在宣传上进行大势鼓吹。很少有保险公司大势宣传意外险、大病险和定期险，原因是这类险种保费收入相对很低，保险公司的责任反而很重，所以才会有这样的局面！
　　中国保险业偏离了应有的轨道！很多保险公司不是把保险介绍成抵御和转移人生风险的保障来进行销售，而是将保险当作主要而又时髦的、万能的投资工具来销售，这不是不务正业是什么？想象一下，如果买保险能给人们带来的收益比银行存款、甚至投资炒股票还高，又能提供高额的保障，哪谁还会在银行存款？谁还会去投资？证券公司早就该关门了！
　　早在2004年，中央财经大学保险系主任，国内著名保险学专家郝演苏教授就提出了2个警告：中国保险业40%是泡沫！中国保险业偏离了她应有的轨道！
　　注意2：由于受保险公司和自身利益的双重影响和诱惑，大多数保险代理人不约而同的、错误的将保险当作投资工具来销售，普遍存在误导客户现象！
　　后果是：不明保险业内真相的客户，花了很多钱，却只有很少的保障！收益也远远没有当初业务员宣传的那么高，甚至还不如银行存款！
　　造成如此巨大的损失，该由谁来对此负主要责任？保险公司，保险代理人还是客户自己？这是每个人都必须认真思考的问题！
　　注意3：保险公司和保险代理人巧妙的利用了客户“望子成龙”心切的心理弱点，大力兜售储蓄型的少儿保单！
　　且不知父母才是未成年子女最好的保险！父母平平安安，孩子的未来自然有保障；父母有了保障，孩子的未来当然就无忧；如果父母没有保障，却给孩子买了一些保险，如果父母发生了保险事故，孩子的保险还能起到保险作用吗？
　　所以说，如果你家要买保险，请一定要为经济支柱先卖，如果还有交费能力，最后才是给孩子买些保单！
　　注意4：宁可相听信不专业熟人，也不愿意主动接触和咨询专业的陌生人！结果花了钱，却没把事情办好——保费没有用到点子上，你说应该由谁来承担这个责任？
　　保险代理人并不是每个人都能胜任的，虽然进门的门槛很低，但要想成为行业精英、专家并非易事，只能说会道可不行，首先他必须具备绝对上等的人品——诚信、尽责和热情！其次是必须精通相关的专业知识——保险、医学、法律、人际沟通和营销！最后才是出门卖保险！
　　尤其是发生理赔或理赔纠纷，专业不专业就见分晓，因为保险理赔过程中，有许多窍门，也就是说有很多空子好钻，你可以非常熟练的利用医学-法律-和保险许多不周密的地方和环节，最大限度的维护自己的利益。同样一个理赔案，处理的好，可以100%赔付，处理的不好，就会遭到拒赔或只赔一部分！难怪老百姓说：买保险容易理赔难！保险公司与客户的利益永远是对立的，只有你找到了他的漏洞并举证，他才赔你，否则，面对的就是拒赔或少赔！
　　坦白的说，如果你能保证在年老身故之前，不发生理赔和纠纷（如果真的能够保证，还买保险干吗？且不是多此一举！），那么，你在陌生人或熟人、专业或不专业的人那里买的保险，是没有多大差别的，唯一的差别就是你的方案是不是最佳的，保险利益是不是最大化？
　　注意5：保费打折现象经常发生！
　　有人会说，买保费能便宜一点，难道还是坏事不成？我只能告诉你：未必是好事！
　　我们都知道：客户的保险利益永远和保险公司的利益永远是相冲突的，那么，谁会来维护客户的利益呢？当然是你的保险代理人或经纪人！不少客户会误认为保险业务员向他推销保险，就是来赚他的钱！其实佣金是保险代理人唯一的、合法的、合理的收入来源，如果一个保险代理人连自己的利益也保不住，他还能生存下去吗？他还会/能去保护客户的利益吗？还有，商场的营业员卖商品给你，他才能拿到工资和奖金，你会觉得不应该？当然不会，保险业务员拿佣金就是同样的道理！
　　还有，不少人觉得保险业务员拿的佣金是不是太高了，来的太轻松！告诉你吧，如果真的这么容易，那些官富子弟且不都挤进保险公司？事实上呢：很少有人会看好保险这份事业！很少有人能承受住他们面临的种种压力！
　　注意6：觉得已有社会保险，不再需要任何商业保险！
　　不少人觉得已有社会保险，不再需要任何商业保险！公务员和事业单位的工作人员尤其明显，其实这是最危险的保险误区之一！社会保险（以下简称：社保）与商业保险的不同在于：
　　1：社保只能保障自己（被保险人），商业保险除了保障自己之外，还能保障家人！
　　比如说张三有社保，在他生病和退休后，可以报销部分医疗费用（如果不幸得了重大疾病，自己可能要承担所需巨额医疗费用的50%）和领取部分养老金。如果张三去世了，除了少量的丧葬费外，社保对他的家人很少有补偿，所以说社保只保了张三一个人！如果张三不幸在年轻时（他的孩子还未长大成人或退休前）就去世，社保给他的还是少量的丧葬费（也就是他养老帐户里储存的保费），他孩子的成长过程将充满艰难和辛酸！孩子不仅失去了父爱/或母爱，同时也失去了成长费用的保障！
　　如果张三又有了相应的商业保险，在他生大病时，基本上可以“报销”全部医疗费用！大大减少了有病没钱，只有在家等死或倾家当产等悲剧的发生！
　　如果张三在他的孩子还未长大成人前就不幸去世，社保也只能给付少量的丧葬费，但商业保险就可以赔付巨额的身故赔偿金，虽然说很悲痛，孩子从此便缺少了父爱/或母爱，但孩子成长的费用得到了保障，孩子没有失去他美好的未来（这是我的一位客户含着泪水对我说的一句话，不知能否触动你的灵魂深处？），是商业保险替张三挑起了张三对家人的责任这副重担！购买保险是我们对家人应尽的责任和爱！
　　如果张三年老身故，也可以为他的老伴留下一笔不小的生活费用，最爱的人虽然不在身边，但他的爱却时刻伴随左右！
　　所以，有了商业保险，张三的家人不会在失去张三以后，再失去更多宝贵的东西，尤其是孩子的未来！
　　2、社保就象是我们吃的饭、面条、面包等（是主食），商业保险就是我们吃的各种美味菜肴、牛奶及各种饮料（是副食，必不可少的副食），虽说商业保险是对社保的补充，但却是个必不可少的补充，就象我们不能只吃饭不吃菜、不喝奶一样！
　　所以在此我奉劝各位，为了自己，更是为了你的家人，用人寿保险将你对自己和家人的责任（爱）作个“备份”吧！
　　以上如有不妥之处，还望您能指正！在此先谢谢您能阅读我的邮件！
　　注意7：各个保险公司的险种没有优劣之分，只是外在的表现形式的不同！
　　保险业的核心技术是精算，精算工作涉及到保险公司在险种开发、销售和赔付的每一个环节，必须由专业的精算师来完成，并不是每个精算师都能胜任保险精算，只有精算行业顶尖的精算师，才可以担当此任！也难怪保险公司精算师的薪水高得令人仰慕！
　　进行人寿保险精算的理论依据和基础必须是生活在某一国家（地区）的人的生命表（指该地区居民因疾病或意外事故而死亡/伤残的几率、各种疾病发病率和病死率），所以在同一个生命表上进行精算而设计出的同一类型保险产品是没有本质的区别，只是外在表现形式的不同而已！比如说重大疾病保险，谁也不可能说某个公司的重大疾病险好，如果有人真的这么认为，可以肯定他没有真正了解保险的真谛所在！
　　说穿了，羊毛还是出在羊身上！一分价钱一分货！在同一个国家或地区，只要是同一类型的险种，是没有本质区别的！
　　注意8：选择一个好的保险代理人才是唯一最关键的举措！
　　由于保险的专业性和复杂性的限制，导致我们不可能象在超市买食品一样，可以非常轻松的买到我们所需的商品！这正是保险代理人赖以生存和发展的基础，也是行业分工所决定的！有人会说，那银行不是可以随心所欲的买保险吗？请问：你能在银行买到大病险/意外险或其他类型的险吗？显然不能，因为银行只卖储蓄型险种，说白了你就是买了张定期存单而已！
　　由于我们每个人不可能必须都把保险弄得清清楚楚才去购买，就象我们不可能在学会裁剪衣服以后，才去穿衣服一样，我们绝大多数人还是依赖专业的裁缝师来帮我们设计和制作，保险代理人的作用就跟我们的裁缝师非常相似！
　　话又说到裁缝师，并不是每个会裁制衣服的裁缝师，都能成为时装设计师或时装大师，保险代理人也是一样，其实不管我们买什么保险，只要把握住2个重要环节就可以了：一头一尾——也就是买的时候和赔付的时候！买的时候你的保险代理人就象是你的裁缝师，赔付的时候，你的保险代理人就象是你的多面手律师，如果你能拥有一位同时精通保险、医学和法律的保险代理人，只要他不背离诚信的原则，你家所有关于保险的顾虑和烦恼，就会迎刃而解！

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-9-3 00:12 编辑 ].

在中国，一提起保险，不少人会摇头或者发一阵牢骚，觉得中国的保险太不可信了，保险是骗人的等等，归纳起来无非就是说：中国的保险太缺乏诚信了！
      事实上您只说对了一半，其实，中国保险业缺乏的不仅仅是诚信，与缺乏诚信同样严重、同样可怕、同样危险的是——中国保险业还缺乏专业性，从业人员的专业水平太低！
如果说诚信是保险业的命根，那么不专业就是中国保险业的病根！
      中国保险业缺乏诚信的根本原因在于中国保险业的绝大多数保险从业人员的不专业——管理（包括许多高管）人员的不专业，营销人员的不专业！
     管理人员的不专业主要表现在专业知识不够和责任心不强。
    有为数不少的管理人员根本就没有保险的从业经历或保险专业知识，甚至不懂营销和管理，记得有一位某公司杭州分公司的高管，在电梯里对他朋友说过这样一句话——他的朋友问他：该如何购买保险？这位高管说：买保险干什么？你想把钱送给保险公司造房子呀！！！顿时电梯里一片哗然。。。,后来在2年内，这位仁兄换了2个保险公司，好在他现在已经被保险淘汰了，不知在何处高就？
      还有责任心不强，可以坦白的说，在保险行业，任何一位团队管理者都是睁一只眼闭一只眼（睁眼盯业绩，闭眼谈品质！），事实上，在目前从业人员的综合素质条件下，您想控制您也无法控制，不纵容就已经不错了，这也是中国保险业的社会形象为什么如此糟糕的根本原因－－业绩第一，品质少提，甚至不提！哈哈，这也是行业丑闻！
       还有在各省、市级公司的高层管理人员中，往往形成许多派别，并且，在当地一旦有新的保险公司筹建，由于帮派的不和，经常发生集体跳槽，哪里出的薪水高，油水多，就跳向哪里，美其名说：人往高处走吗！并且马上改口说，现在的这家公司如何如何的好，以前的那家如何不好等等（由于经常有人企图来拉我一起跳，所以我听到的实在太多了，现在我拒绝他们的一句话：我不想做保险跳蚤！）。
      营销人员的不专业更是五花八门，造成这种局面的主要原因是：保险公司内部对营销人员的培训偏离了应有的轨道——对于保险营销人员的培训中，保险理念的熏陶和保险相关知识的培训应该是重中之重，营销技巧的培训次之。实际上，保险公司几乎每天都在进行五花八门的营销技巧培训。所谓的营销技巧，说穿了就是培训保险销售人员（保险代理人）如何给客户设下一个又一个的圈套（业内叫“话术”——说话的技术），直至签下保单，赚到佣金！也有根本不动脑筋，居然敢大力鼓吹保险的投资收益如何如何的划算，巧妙的利用了客户追求保障和投资收益兼得的心理弱点达到目的，想象一下，如果买保险能给人们带来的收益比银行存款还高，又有高额的保障，哪谁还会在银行存款？可悲的是居然有不少人屡屡上当！主要原因之二应该就是营销人员的录用门槛太低，说句不好听的话，只要您是会走会说话的成年人，就可以来卖保险，至于要求至少是高中以上的学历问题，统统好说，于是制造虚假学历的行为在保险公司已是家常便饭。
       想想看：一个根本不专业的保险代理人，帮您设计的保险方案，能经得起推敲吗？对此方案他自己会有底气吗？在这种基础上的信用可靠吗？。。。他绝对不敢就他为您设计的家庭保障方案的科学性和正确性作出任何承诺，充其量给您一个口头承诺，绝对不敢象我一样给每位客户一个书面的承诺！
       就这样，中国的保险业为了快速追求规模，任凭“不专业”这个病根大势蔓延泛滥，导致一些从业人员非常嚣张而且振振有辞：＂虽然我不专业，有时也不是很诚信，但我赚的钱却比您多，就是有人愿意上钩！。。。。。。＂
      其实在保险业，专业和诚信应该是一对孪生姐妹：坚持专业，必然诚信；坚持诚信，必然专业！只要您秉承专业，您就会有十足的信心和底气去面对每个客户，那些不诚信的杂念就会烟飞云散，直至达到专业-诚信；反过来，只要您坚守诚信，即使您开始并不很专业，您会在诚信的驱使下努力学习，相信不久您也会成为“专业-诚信”受益者！所以，如果不专业，就很难做到诚信；不诚信，就很难做到专业！
      所以基于中国保险业的现状，必须坚持专业诚信一起抓，才能重塑中国保险业的正确形象！

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-9-3 00:18 编辑 ].

　　台湾地区是亚洲金融保险中介市场最为成熟发达的地区之一，与大陆目前保险中介市场发展现状相比，其无论在资金技术还是管理经验、人才储备等方面，都存在很大的优势。为了探索《两岸经济合作框架协议》(ECFA)签署生效后“两岸保险经代行业未来十年”前景，7月16日至19日，大陆最大的专业保险中介公司华康保险代理高管团队一行12人，赴台湾与当地名列前茅的著名保险经代机构永达、磐石、台新公司以及台湾寿险经纪同业公会组织的领导人进行了广泛而深入的同业交流。此次交流活动，不仅让台湾的顶尖同行全面了解了大陆专业保险中介机构，华康作为大陆专业保险中介的代表也通过此次考察对台湾的保险中介业有了一个全面的认识。
　　台湾经代市场已经进入成熟发展阶段，并迅速成为重要的保险销售渠道，同时台湾经代企业在市场定位、客户服务模式、行销精细化管理方面有着丰富的经验。为了更好地总结考察经验供国内同行学习借鉴，本报编发了华康保险的考察报告《从台湾经代行业看中国专业保险中介的未来十年》，从这份报告中可以预见到大陆经代行业未来十年的发展轨迹，我们有理由相信台湾保险中介业的今天，就是大陆专业保险中介行业的明天。
　　台湾保险业十分发达
　　成为社会保障的重大支柱
　　2008　年台湾地区总保费收入金额在全球排名第13名(市场占有率1.51%)，其中寿险保费收入排名全球第9名(市场占有率2.12%)、产险保费收入排名全球第18名(市场占有率0.65%)。从中还可以看出，台湾人的人身保障观念不断增强。说明，台湾人人均年保费支出达到了2万元人民币以上，2008年台湾地区的保险渗透度已经名列全球第一。台湾人的人均投保率达到203%，即人均拥有保单2份，台湾人保险意识已经达到了相高的程度。
　　台湾地区的保险业是全球最为发达的地区之一。保险企业多，寿险企业30家、产险企业23家；保险经代企业多，目前已达700余家专业经代企业；保险从业人员多，产寿险、经代从业人员达50万人之多，台湾2200万人中每44人就有一名保险服务人员。正是保险企业、专业经代企业众多与庞大的从业者队伍，推动了台湾社会保障体系的发展。最近10年来，台湾大力扶持本地区保险企业发展的同时，从政策层面放宽外资保险企业进入的限制，形成了良好的市场竞争机制，成为了台湾保险业空前繁荣与发展的发动机，社会化保障能力得到显著提高。
　　台湾寿险经代市场起步早
　　业已攻破半壁江山
　　与亚洲韩国、日本、香港等国家和地区一样，台湾寿险经代市场起步早于大陆20年以上，从(表四)中可以看出，台湾寿险公司营销员直接销售寿险产品所获取的保费收入占比从当初的一统江湖，已经下降到33.85%的市场份额。而经代渠道中，银行代理与传统经代的寿险市场份额占比已经高达66.15%。这表明，台湾寿险业产销分离改革已经达到了非常高的水平，高出欧洲平均水平的20%以上。从(表五)中可以看出，2003年以来，台湾经代渠道从业人员持续增加，寿险公司的人力市场占比逐年萎缩，截至到2010年5月，台湾寿险公司展业人力的行业占比已经从2003年的76.74%，下降到59.26%，锐减近17个百分点。而事实上，经代渠道只用占寿险市场人力的40%，完成了整个寿险领域65%以上的寿险保费收入，攻破了台湾寿险市场的半壁江山。由此可见，目前经代渠道已经扮演着台湾寿险市场发展一个举足轻重的地位和角色。
　　台湾寿险市场中介化趋势发展
　　进一步加剧
　　台湾保险市场的发展十分繁荣，即使在全球也处于领先地位。实际上，作为一个拥有2200万人口的小岛，台湾的保险业已经进入了白热化的竞争时期。也正是保险业的激励竞争，才使台湾保险业有可能进入高级发展阶段，即全面中介化趋势阶段。
　　从台湾保险市场发展过程可以看出，眼下台湾保险市场中介化趋势正在进一步加剧。一是寿险公司从成本因素考虑，特别是金融危机周期缩短情况下，迫切降低风险系数，纷纷与专业经代公司合作，从经代渠道获取保费收入，大大降低成本。尤其是一批小型和新开设保险公司，他们已经开始放弃自建营销队伍，走与专业经代公司紧密合作的发展之路，这为台湾寿险经代业的全面兴起提供可贵的供应商支撑资源；二是保险消费者多元、客观、中立、优质的保险综合性服务需求，只有在保险经代市场日趋势成熟的前提下方能满足，这一消费者刚性需求，加速了保险中介化趋势；三是经代公司更加灵活的创业机制，使经代企业提供的事业平台，以及经代公司的股份合作机制，成为了保险公司绩优人员个人保险事业发展的最终归宿。保险行业专业精英向经代公司大幅度转进，又为经代业提供了可贵的人力资源，为行业的最后竞争决战打下了人才优势。
　　近年来，台湾许多寿险公司由于金融海啸以及利差损、准备金提高等因素而裁撤辖下机构，甚至将外勤营销员队伍转卖给其他寿险公司或经代公司，依照国际惯例进行产销分离。2006年12月，大都会人寿宣布裁撤高专业的外勤单位，涉及寿险专业营销人员500人；2008年10月ING安泰人寿出售给富邦人寿；2009年2月，英国保诚人寿(Prudential)将1.3万名外勤大军以一元售予台湾地区的中国人寿；2009年4月全球人寿(AEGON)出售给了由美孚建设及台湾玻璃合资成立的控股公司；2009年7月，拥有3万名营销员大军的南山人寿(AIG)开始进入议价阶段。特别是从2009年下半年以来，台湾寿险企业精英营销员大量转进经代公司。享誉全球华人保险界、年已60多岁的台湾寿险业“不老松”庄秀凤，从台湾国泰人寿最大一位业务主管位置上退休后，立即进入了经代行业开始事业的第二春，在台湾寿险市场如同一石激起千层浪，引起很大的市场反响。
　　投资型保险产品的特性有利于银行渠道的发展。在台湾，寿险首年度保费“银行保险”占有率已经超过60%。这已经成为台湾经公司未来主攻的一个业务方向。台新经代公司依托旗下台新金控拥有的银行营业网点，仅2010年1至5月就获取了270亿元新台币的首年投资型保费。
　　台湾保险行业近年来寿险公司、经代公司的行业重组、兼并、新渠道开发、技术创新与机制创新，预示着无论是寿险公司还是经代公司正在走大者更大，弱者越来越难，保险行业中介化趋势进一步加大，成为市场竞争的主力。
　　台湾保险经代业积累了成熟的
　　技术与管理经验
　　台湾保险经代业也走过了一条坎坷艰辛的道路，从一开始的漫漫摸索，遭遇市场的不认同与寿险企业的不屑一顾，到逐渐被市场认同和寿险企业的接受。这个过程实际上就是保险业营销体制改革必然涉及的行业产销分离的内在要求，以及寿险客户多元化保险专业理财需求的结果，是保险业市场成熟发展的必然趋势。
　　华康高管团队经对台湾名列前茅的经纪公司永达、磐石、台新公司的考察，以及与台湾寿险经纪同业公会组的研讨后发现，台湾保险经代业发展至今，已经积累了相当成熟的技术与管理经验。其之所以蓬勃发展，是基于行业的规范管理和经代企业自身的创新。具体表现在行业政策宽松但监管严格；经代企业发展眼光长远，坚持以系统化管理技术平台的搭建来提高企业的竞争力，提高从业人员的引进与留存能力，而不是以采用费率激励方式行使企业的内在激励；经代企业十分重视专业化的培训，建立高素质的经代管理人才队伍。像大部分优秀公司，每年完成数十亿甚至数百亿元新台币的保费任务，管理人力都只有五六十人。
　　台湾保险经代公司主要采取三种业务模式，一是单一的保险经代，表现为要么是产险代理，要么是寿险经纪，他们的理念是“专一的做专业，专业的做专一”；二是产寿险并举，跨险种交叉专业，他们的理念是“人无我有，人有我精”；三是多元化发展，跨保险跨银行发展，做真正的综合性金融经代，他们的理念是“别人有的我们都有，别人没有的我们也有”。目前，在台湾所辖县域设经营网点的集团性经代公司，大部分都已投巨资建立起了IT营运技术平台，为公司业务运行、业务人员无纸化办公展业以及客户需求，提供了优质的互联网络技术，依靠系统化业务运营网络技术和高效管理，他们普遍实现了盈利，有的在成立一到两年后就实现了盈利。
　　台湾保险经代人士普遍看好
　　大陆寿险中介业
　　《两岸经济合作框架协议》(ECFA)中，对两岸金融保险业的合作进行了原则性的协商与谅解，这将加强和促进两岸保险业包括保险中介的合作与开发起到积极的作用与意义。
　　ECFA的签署，对台湾寿险中介业专业人士而言，无疑是个利好消息。台湾保险经纪人公会秘书长杨建汉认为，ECFA的生效尤其对台湾经代企业来讲，是个极好的事业发展机会，他们可以携带资金技术与管理经验，跨越海峡到大陆寻求更大的发展空间，因为大陆的保险经代市场真的太大了。一直从事大陆保险中介市场研究的台湾保险事业发展中心助理研究员邱美惠说，台湾的保险市场目前已基本饱和，而大陆市场有很大的成长空间，尤其是加入世贸组织后保险市场逐步开放，两岸的合作因此产生更多契机。她认为，大陆的不少大城市和东南沿海地区，民众的观念转变很快，投资意识比较强，对于台湾保险业界有很大吸引力。
　　此间，华康保险代理公司CEO汪振武曾在接受媒体采访时说，其实，两岸保险经代业的交流实际上早在2000年前，就已经开始了。无论是民间的还是半官方的，每年都有重大交流活动，相互探讨两岸合作前景，交流保险发展经验。特别是台湾有许多保险业界有识之士早已跨越海峡两岸，介入大陆保险市场的经营管理，目前大陆有许多保险公司与经代公司的高管、教育培训专业人才来自于台湾。以大陆保险中介业为例，北京的太阳联创保险代理公司、南京的国翰保险代理公司、上海的盛平保险代理公司、南通的定律保险经纪集团等公司，其投资方均来自台湾。
　　大陆的保险经代特别是寿险中介市场虽然已经起步了五六个年头，但参照台湾保险经代市场的发展水平，与庞大的市场需求而言，大陆保险中介业还只是刚刚开始。中国保监会也非常重视保险中介业的发展，甚至吴定富主席在2007年5月全国保险中介工作座谈会上讲话时强调，“保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场化改革的必然结果。保险业越发达，　保险中介越重要，发达的中介市场是保险业走向成熟的标志。”包括今年来保监会发放全国性保险代理牌照，允许保险代理公司子转分，走集团性扩张之道，都足以说明大陆对保险中介业所持的积极支持态度。大陆保险中介政策的宽松度，相信随着ECAF签署后，台湾经代企业介入内地经代行业的进一步活跃，还将释放更多的有利政策。
　　开发大陆寿险中介市场
　　需要两岸业界精诚合作
　　华康高管团队与台湾同业交流时，强烈感受到台湾同行对华康从事大陆寿险中介业美好未来的羡慕之情。这些台湾同业领导人认为，大陆寿险业可以提供规模可观的出色增长机遇，在过去5年，全行业整体复合年增长超过了20%，但渗透率、保险深度、投保密度均大大低于发有国家和地区，因此存在巨大的增长空间。以寿险渗透率为例，台湾地区已高达13.8%，而大陆仅仅为2.3%。
　　台湾寿险中介同业公会的主要负责人认为，综合大陆保监会公布的有关数据分析可以看出，中国的保险中介行业近年来无论是保费还是收入均出现了强劲的增长。其中，寿险中介的行业增长更为出色、盈利能力更高，因此寿险中介行业取得了超过非寿险中介行业的增长速度。尤其值得注意的是，该行业在早期发展阶段，因此可以提供大量尚未开发的增长机会；从大陆整个行业来分析，当前寿险公司向多元化分销渠道的发展趋势以及近期监管部门正在要求全面推进保险营销体制改革，也都表明寿险中介在未来几年将呈现更为强劲的发展势头。
　　展望“两岸保险经代行业未来十年”发展，华康高管团队与台湾寿险经纪同业公会人士一致认为，两岸同业不仅合作前景广阔，而且大有作为。一是加强两岸同业的人才培训与交流。企业与企业之间、行业与行业之间要经常性地开展互访学习，甚至互相派遣人才观摩、见习以及高等院校的专业深造，旨在培养经代行业的专业人才。二是台湾保险各类公会组织可以有计划地组织资金与技术以及管理团队深入大陆投资，独资成立企业或者与大陆本土保险中介企业合资合作，发展大陆保险中介市场。三是加强两岸保险经代合作中的行为规范建设，建立竞争、合作机制，确保两岸保险经代交流健康发展，以期双赢结果。四是做好两岸保险经代交流合作的可持续战略规划。
　　大陆保险经代企业应当抓住机遇，强基固本，快速发展。
　　台湾保险经代业规范化、专业化、系统化、高效率发展水平，给此次赴台同业交流的华康高管团队带来深刻的印象。华康CEO汪振武在比照大陆与台湾寿险中介业发展现状，以及对两岸保险经代行业未来十年展望时认为，ECFA的签署也意味着台湾保险中介企业进军大陆市场的速度更快、程度更大。但既然是合作与交流，也意味着竞争与双赢。作为大陆的保险经代企业，既要以海纳百川的心态迎接台湾同业的到来，也要抱有“狼来了”的竞争心理。只有坚持“走正道、走远路、靠专业、靠组织”，才能做大做强，更好地在合作中提高，在竞争中双赢。
　　一是要走正道。大陆保险经代企业要立志做大做强。要善于向台湾的经代企业学习，学习他们的企业愿景、价值文化和管理经验，拚弃急功近利和浮躁心理，走正道，干正事，切实按照现代企业制度，做好企业的规范化管理，以科学的管理，获得企业的发展价值。
　　二是要走远路。大陆保险经代业相对于台湾的保险经代业发展水平，还仅仅是刚刚开始。今天大陆许多经代企业的成功其实还算不上什么成功，因为我们整个寿险中介行业的市场占有率还很低，截至2010年一季度，才只有1.3%。中国拥有13亿人口的寿险市场背景，以及粗放式的行业现状、不到5年的市场发展史，清醒地告诉我们，寿险中介业我们还没有上岸，还是在河里游泳，离成功还很远。所以，我们要抱定走远路的思想，做好吃苦受累、跋山涉水的准备，把我们的内功练好，把我们基本功做好，为未来的成功打下坚实的基础。
　　三是要靠专业。台湾经代行业攻下寿险业市场半壁江山的成功实践告诉我们，寿险中介业一定是寿险行业精英打造的行业，具有很深的专业背景，其中，综合性为客户提供理财服务的特质，要求从业人员必须具有高素质的专业水平。大陆经代企业要在人才培养、业务培训、技术平台支撑上进行更多的投入，提高行业、企业的专业化管理和平台技术水平，以专业的能力打造专业化的行业形象。
　　四是要靠组织。机构组织不健全、队伍松散、系统管理不规范，是当前大陆经代市场存在的主要问题，如何提高大陆整个经代行业的有组织化程度，是大陆经代企业迫切需要解决的问题。加强大陆经代企业的管理要靠组织体系、制度的健全。靠组织，就是要把经代行业个人的成功建立在组织基础之上；靠组织，就是要发挥组织在行业与企业的领导作用，以组织的整体运作，确保企业的高效与系化运作；靠组织，就是要通过建立健全与发展组织解决行业组织缺失的问题，使经代企业形成完善的运营体系。
　　大陆与台湾《两岸经济合作框架协议》(ECFA)的签署，无疑对两岸金融保险业的发展带来巨大商机和契机，“两岸保险经代行业未来十年”也无疑前景美好，机遇多多。无论是台湾经代行业精英还是大陆经代有识之士，都要本着共兴两岸保险经代市场的良好愿景，积极探索，大胆创新，努力实践，创造辉煌。

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-9-3 00:20 编辑 ].

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-8-13 12:22 编辑 ].

人身保险中，不同类产品的核保差异：
王女士今年35周岁，在某人寿保险公司代理人小张的推荐下，投保了该公司一个保险组合，年交保险费1万多元。组合的产品：定期两全分红型的人寿保险、终身重大疾病保险和住院补贴保险等。可以王女士平时身体并不是非常的好，大病没有，小病缠身，所以在填写投保单的时候，在代理人小张的建议下，将自己医保卡上的就诊记录一一如实填写。总认为，投保单交上去不久，核保通知便下来了。王女士觉得核保结果令她感到意外，她的情况不同的险种分别做出了不同的核保结果：住院补贴保险被拒保，终身重大疾病保险需要加费，定期两全分红型寿险正常承保。哪到底寿险公司中不同的保险产品之间的核保有何差异呢？
首先，自2006年9月1日起开始实施的《健康保险管理办法》,规定了保险公司经营健康保险应当持续具备的条件之一,是建立健康保险核保制度和理赔制度,明确了健康保险的核保应根据健康保险自身特点建立专业化的核保制度,应用专业化的技术手段和方法来进行核保。在管理办法出台之前，健康保险的管理从属于寿险的管理,沿用传统的寿险管理方式和模式。体现在核保方面,健康保险缺乏针对性的核保即风险评估的办法与策略,通常是根据寿险产品的特点进行风险因素的考虑和评估来确定承保条件和方法。长此以往,不仅不能体现核保工作“不同风险不同费率”的宗旨,更会给健康保险的经营带来很大的风险隐患,直接导致赔付率升高。
其次，从我们国家发展最早的人寿保险和意外保险来看，核保制度和理赔制度的建立相对较早，经验上要比健康险管理做的好。下面，我们就将这几类人身险核保，做个相对的分析：
第一，被保险人的年龄和保障期限因素:对于健康保险来说,在55岁时是个风险的临界点，在这之前风险增加是不明显的;但是，对于王女士的情况同为健康险又为何一个拒保而另一个加费呢？王女士选择的终身重大疾病，对于保险公司而言，承保的风险相对不易发生，从保障期限和保费关系来看，通常保险公司对于选择终身型的健康险而言，在55周岁后基本上能够做到风险控制，理赔亦属可预期的，鉴于健康原因，适当采取加费。但是，相对王女士选择的短期住院补贴，承保的风险相对较易发生，鉴于健康原因发生风险的概率较高，所以做出了拒赔。同时，王女士的定期两全分红型的人寿险，承保的是死亡风险，大部分的保障功能是生存返还，所以，就相对上述2个险种而言风险可控型较高，于是就以标准体承保。
第二，被保险人的性别因素:性别对健康保险承保有重要影响。通常除了老龄意外其它年龄的人,女性的伤残率高于男性;而性别与某些疾病的发病率密切相关。在某些疾病的发生概率上，女性又高于男性。同时，在生命经验表上，女性的平均生命又略高于男性。所以，综合这些因素，性别因素也是影响核保比较重要的因素。做为代理人，我们可以翻阅一下，上述几类产品的费率表。不难得出以下结论：寿险保费，男性的费率高于女性，重大疾病保费，男性的费率高于女性，住院医疗类的保费，在某几个阶段女性高于男性。
第三，被保险人的健康状况因素:主要评估被保险人现有伤病及既往病史对将来赔付可能造成的影响。核保师对既往病史或意外伤害的重视程度,依具体情况而不同。
第四，被保险人的财务状况因素:主要通过财务状况的了解来判断被保险人的收入是否支持所申请保额,通常会以被保险人年收入的一定比例设定一个给付限额。财务状况的审核是防止投保人逆选择或道德风险的一个重要手段。
第五，被保险人的职业因素:职业风险将主要影响被保险人伤残的概率,对于被保险人所从事的职业通常进行一定的分类,确定不同的风险等级。对于健康险职业因素可能导致的职业病概率较高。
第六，其它因素:如被保险人吸烟或酗酒的习惯及危险爱好与运动等因素,对被保险人的健康状况会带来一定的负面影响,也是需要评估的要素。另外,被保险人有无参加社会医疗保险也是直接影响费用报销型产品核保的重要考虑要素。
总之，健康险与寿险相比,健康保险核保难度较寿险会更大。健康保险核保主要考虑的是残疾率、发病率而非死亡率,需要综合考虑与健康保险发病率、残疾率密切相关的风险因素。再者,健康保险经验数据积累较少,也给核保工作增加了难度。再者，健康保险是非死亡型险种,作为给付条件的保险事故的发生对被保险人生命的威胁不如寿险或意外险高,加之其受益人为被保险人本人,对保险事故的责任范围的界定容易存在差异,发生逆选择的机会比寿险大得多。


[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2010-5-20 00:23 编辑 ].

请问楼主，有么有门诊医疗的补充啊.

刚刚开帖,还没及时一一介绍.

先简单的回答一下吧!

梦婷她妈问的是不是,个人购买的含有门诊医疗的费用补偿性质的医疗保险?.

对，就是如果社保卡里的费用看光了，有啥可以补偿的。.

门诊方面的医疗费用支出,按照保险来区分,主要有2个方面:
1  因意外引起的门急诊费用,很多公司的意外综合类的意外险都可以涵盖.

2 因疾病引起的门急诊费用,目前能够普及的产品几乎没有.但是针对高端用户的产品是很多的.大部分都是国外的保险公司引进的产品.有的公司只承保外籍人士,有的公司对中国大陆的高端人士开放.保障相当全面..

适合意外门诊费用的具体公司产品,能否介绍.

没有单纯的只管意外门诊费用的产品的.

一般都是组合身故\残疾\医疗的意外组合.

例如:
友邦保险:

安益综合意外保障计划

主险:安益意外伤害保险(保障身故\残疾)
附加:安益意外医疗保险
附加:******
附加:******

太阳联合保险:

人身无忧综合意外伤害保险

保障内容:
意外身故
意外残疾
公共交通双倍给付
意外医疗等.

友邦的IPA适合低保额客户的选择.

太阳联合的人身无忧意外套餐,适合高保额投保.

在意外补偿方面:

友邦对没有意外导致的自费部门仅补偿100元,剩余部分仅限社保范围内的补偿.

太阳联合无此限制.

从意外医疗的补偿时效来看:

友邦补偿意外事故发生之日起,180天内的医疗费用.

太阳联合补偿意外事故发生之日起,12个月内的医疗费用..

呵呵，好久不见了.

咨询一下羚羚爸爸，在04年给刚出生的宝宝买了太平洋安泰的999还本两全，保额3万元，交20年，每年缴费2750左右（具体数字忘了），每三年返还1800元。还附加了意外险，住院补贴等。
现在感觉这个险没有多大意义，我们两个60元的少儿保险都买过的，就是独生子女险还没买，打算明年补上。
请教羚羚爸爸，999还本两全是否还值得继续？
另请比较一下康宁的重疾险和PICC人保关爱专家。
谢谢

[ 本帖最后由 思源妈妈 于 2009-6-9 11:02 编辑 ].

嘉好妈妈好..

2个问题:
1  太平洋安泰的999两全,是个传统性质的终身两全寿险.
这个产品不是非常值得购买,
原因:
首先,保障不高,这类产品热销是因为99年以前预定利率高的时候,这类产品卖的很火,给人们固有的思想上,认为这类产品收益很高,尤其是在新生儿这块,很多家长都为孩子购买过.
其次,从用于储蓄的角度来看也没有任何的意义.年交保费*年期同生存返还+身故给付的对应年度利率不超过2.5%(年复利).玩数字游戏(这是大部分客户的观点)

处理方法:
1 退保(退保金可以查保单内的现金价值)
2 减额交清(就是先做退保,然后用退保下来的钱,趸交一笔保险费,原来的保险金减少)

第一种方法适合你,因为你不看好这个产品.
第二种方法,主要是因为无法支付保费才做,对保险产品看好..

2  国寿的康宁有终身和定期2种不知道你了解的是哪款?

康宁和关爱专家定期重大疾病完全是不同的保险产品.从,各自的保障期限来看:前者,比较注重个人的疾病保障,用于补充自己的重大疾病补充.后者,更加注重的是因重大疾病或身故导致的家庭责任问题.

适不适合家庭或者个人的实际情况是需要具体情况具体分析的..

独生子女的那个保险,我个人认为参加的意义不大.具体就不详细说明了。.

团体意外险，有啥好推荐饿.

非常感谢羚羚爸爸及时而详尽的回复。
还有一个问题，如果我退保了999还本两全，请羚羚爸爸推荐是否还需要给宝宝购买其他保险。

[ 本帖最后由 思源妈妈 于 2009-6-9 12:39 编辑 ].

这个问题太难回答啦!

团体保险没有格式化的产品和条款.

很多东西可以根据公司进行定制,在原有的基本条款上.

最好,梦婷她妈您能够具体把你公司的情况和我描述一下,还有具体的保障要求,和大体的保费预算.

注意一点:团体意外保险属于员工福利和很多公司购买的雇主责任保险,从表面上看差不多.还是存在完全不同的概念的.

你有具体不方便的信息,可以短信发给我..

给宝宝购买的保险的意思是不是以宝宝作为被保险人投保?
如果这样子理解的话,我认为一般家庭还需要给宝宝购买一些重大疾病方面的保障.
目前,大部分保险公司的重大疾病保险都是给付性质的.社保虽然已经较完善,但是,我们国家的医疗体制,还存在一些问题,例如,发生严重疾病情况下的很多费用都是自费的.而这些费用,往往都是很昂贵的.所以,适当给宝宝补充一些重大疾病保险是必要的.

具体保障产品分2类:
保障到25岁的,大体上每年支付个300到500的样子,可以有20万左右的重大疾病保险给付.产品可选的很多.

保障到70到80岁样子的,每年支付个1500到2000保障10万到15万的样子.

[ 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2009-6-9 12:51 编辑 ].

保障到25岁的,大体上每年支付个300到500的样子,可以有20万左右的重大疾病保险给付.产品可选的很多.---对这个有兴趣。请羚羚爸爸推荐具体产品。我倾向于内资公司（平安的不要），外资一般不考虑。
谢谢。.

你把孩子的具体出生年月给我.我看一下.最好把你的邮箱给我发短信.我弄好发到你邮箱里..

为啥对平安如此反感.他们的问题是出在代理人身上,我觉得有些产品还是不错的.

此外,现在保险公司没有严格意义上的国资和外资的区别.

大部分的公司的资产都是既有国资又有外资.

目前完全意义上外资的公司,只有友邦保险(估计近期也会被打破).

中国人寿和平安人寿都在海外有上市,资产中已经有外资的投资了.

没上市的保险公司中,新华人寿也有苏黎士保险的注资等等..

从来没有买过保险，现在觉得应该买点了，想给LG买保险，35岁，不知道买什么保险比较适合。（平安，外资的不考虑）.

可以选择一个保险组合,兼顾意外\寿险\大病方面的保障.

保额 保障期限和保费预算,需要进一步沟通.请注意查收短信..

引用:

原帖由 羚羚爸爸 于 2009-6-9 14:11 发表
可以选择一个保险组合,.兼顾意外\寿险\大病方面的保障

保额 保障期限和保费预算,需要进一步沟通.请注意查收短信.

你好！我也想了解一下兼顾意外\寿险\大病方面的保障的险种，还有女性适合购买什么保险，要比较实在一些的。谢谢！.

你好！我想给04年出生的男宝宝买一份保险，请问有何好的推荐？相应的具体金额多少？.

你好!有没有关于车险的?.

http://ww123.net/baby/thread-4519088-1-1.html

车险的问题,我建议您还是请教一下帖子里的麦豆爸爸,

不过还是能够给你提一些小建议:
1 足额投保
2 第三者责任保险建议作到50万以上.

我会建议麦豆爸爸在我这个帖子里联合搞一个关于车险的帖子..

谢谢!很热心的lz~~~.

我家宝宝也是买了太平洋安泰的９９９还本两全的，８万保额，加上意外险２万保额，还有意外医疗什么的，０４年买的，也是猴宝宝。
宝宝在１８岁前只能买１０万以内的保额。
我觉得这个产品还不错，宝宝有３个６０元的少儿保险（那个独生子女的好象就是少儿重大疾病的），医疗方面有了一定的保障，主要是考虑保一个身价，另外，小孩子顽皮，发生意外的可能性也是存在的，所以就买了。
如果你觉得这个保险不是很适合你，我建议你可以先咨询一下该公司的保险代理人，再次了解一下条款的内容；若不满意，则建议你做减额交清；尽量不要退保，那样你会有损失的。
还有，这家公司的医疗保险不错，自费的医药费都可以报销的。好象上海就是他们一家可以报销的吧。
多讲了几句，仅供参考。.

谢谢你的建议。
请问你每年缴费额是多少？

[ 本帖最后由 思源妈妈 于 2009-6-10 10:26 编辑 ].

思源妈妈没有买太平洋安泰的附加住院补偿，所以也谈不上可以报销自费药。
即便，可以报销自费药，太平洋安泰的住院补偿保额之低，也起不到什么大的作用。

另外，所谓的减额交清和退保，从本质上来说是一回事。

第十八条 减额付清保险

本合同生效一年后且在累积有现金价值的情况下，投保人可在缴费期限内的每个保险费到期日向本公司书面申请将本合同更改为减额付清保险。本公司以变更当时本合同的现金价值作为一次性付清的保险费，计算减额付清后的基本保额。

本合同更改为减额付清保险后，保险责任与更改前同，但基本保额以变更后的为准 。

以上是摘自条款。

用现金价值作为一次性交的保险费，购买基本保额。

退保就是退还现金价值。

所以，退保和减额交清是一回事，所谓的减额交清没有损失，是自欺欺人。.

我也想了解一下相关的保险组合,兼顾意外\寿险\大病方面的保障.,年龄大约35岁,男性.

保姆险还有吗？.

平安好当家家政人员保险：30元/年
短给我地址，我寄给你。.