如何度过保险的犹豫期
保险的犹豫期，是指投保人在收到保险合同后10日内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在犹豫期内，保险公司同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费，但是要扣除10元的成本费。这10日即通常所说的“犹豫期”。
笔者近日对投保户做了调查，结果发现，只有二成的投保人在犹豫期内，知道应该做哪些事情；近三成的人知道保险有犹豫期这码事，但不认真理会犹豫期，不调查，不研究，对自己经济状况不做深入实际的考证；有近五成的人对犹豫期还不十分了解，投保签字后就完事大吉。结果时不时会出现，投保人过了犹豫期后才发现险种合同内容不适合自己，或承受不起按年缴的保险费用，甚至自身条件根本不符合投保范畴。
保户反悔，要求退保的事件发生后，不仅对投保本人损失惨重，而且对保险公司经营也不利，同时还会波及其它人投保的积极性，甚至对保险业声誉在社会造成不良影响。郭女士在某公司打工，月薪不到1500元，丈夫在民营企业当工人，工资近2000元，小女儿三岁，才上幼儿园。郭女士与公婆同在一个屋檐下，日常生活支出全靠公爹的退休金。因此，生活虽不富裕，要吃有吃，要喝有喝，郭女士穿点名牌，进入美容院，每年外出旅游，还都消费得起。2005年，郭女士做保险的同学，向她推荐一款分红险，丈夫与她每年每人投保2500多元，连续缴二十年，满五年后，每三年返500元，身故后两人分别能获得保额1.5倍的理赔。郭女士按现在的家庭条件，算计一下，一年拿出5000元应该是没问题，通过保险也能强行攒点钱，不然赚点钱随便就花了。想到他俩离开人世时，即使不分红，也能给女儿留下30万元左右的遗产，也就心满意足了。可是万没想到公爹突然患脑溢血离开人世。家庭的主要来钱道儿断了线，别说每年缴5000元的保费，就是维持正常生活都出现了困难，孩子越来越大，花销再递增，婆婆遭受打击后，三天两头要跑医院，经济危机，他俩还面临着下岗失业。再次缴保费时，郭女士想到退保，可到保险公司办理时，得到现金价值仅是缴的保费60%左右。三年多的投保，不仅没有利息，而且连本也拿不回来，郭女士急得都有些崩溃。
反思郭女士投保失败案例，根源在于她在犹豫期内，没有对投保这项经济支出进行事实求是的论证，导致了投保后又退保，给自己造成了不应有的经济损失。因此，保户如何度过犹豫期有如下建议：
认真研究保单条款。目前保单条款内容都过于专业且篇幅较长，一些投保人读起来困难吃劲，就扔在一旁，或者干脆就听保险营销员口头宣传。事实上，保险营销员口头介绍，不是保险合同，不负法律责任，特别是遇到营销心切，或本人对条款也不熟悉的营业员，讲的内容难免与条款规定存在偏差。特别是对分红的误导，理赔免责的具体内容说得不准不透，使投保人失去了保险的本来意义。在犹豫期10天内，投保人要三番五次研究合同内容，对条款中的每句话，每项具体规定都要认真斟酌才是。
牢记险种免责内容。保险不是万能的，在一些情况下是得不到理赔的。比如酒后驾车，违章行驶，在部分险种里是免责的。特别是重大疾病的投保，更要认真研究相关条款，还要对投保人的身体健康状况掌握清楚，不要怀着侥幸心理，更不要认为保险可以蒙混过关，精益求精事实求是才是上策。
通过各种渠道咨询。缺少保险经验，对投保条款理解存在片面性，在这种情况下，就要多方咨询。通过业内人士咨询，不要单纯听营销员的“一面之词”，从不同角度了解条款涵盖的内容；向同险种投保人咨询有关分红、缴款和理赔的情况；通过媒体、网络和周围的亲友搜集出现险情案例后，投保公司态度和对合同执行情况。
对投保资金来源算账。本文提到的郭女士就存在对家庭经济测算不准的问题，按照她与丈夫的工资收入，是没有能力承受这么大额度分红险的。保险不同于储蓄存取自由，保险不可随意更换合同内容，一旦违约就要承受很大比例的经济损失，对于没有多重保障的投保人，是不适合分期（十年以上）大额投保的。通过投保强行攒钱的办法更是不可取的，保险重点是保障，而不是投资增值。
保险公司信誉考证。在一个中小城市，保险公司、代理公司通常都是几十家以上，王婆卖瓜自卖自夸，没遇到过险情，没涉及到理赔，很难说清那家保险公司守信誉。投保人要充分利用这10天的犹豫期，进行广泛调查了解，如果发现所选定的这家保险公司，信誉存在问题，就要果断的提出退保，以免留下后患，给自己增加烦恼。
（工行网站特约 作者：王桂华）.
