[其他] 重大疾病保险如何选择和购买？

1楼羚羚爸爸 羚羚爸爸 (......) 发表于 2009-7-28 12:58 只看此人

重大疾病保险如何选择和购买？

所谓重大疾病保险，是以人的疾病作为保险金给付条件的人身保险。
其主要的表现形式，从保障期间来分：短期和长期。短期是指保险期限在一年（含一年）以下的重大疾病保险，在个人保险中，主要以附加险的形式出险，以主险形式出现的产品极为少见（瑞福德健康保险公司的福乐年年），在团体险业务中既可以作为主险又可以作为附加险的产品较为普遍。

从长期重大疾病保险来看，就复杂的多。既有终身性质的，又有定期消费性质，也有定期还本性质，还有定期两全性质的等等。同时，各家公司从产品包装的需要，纷纷绕开了保监会的健康险规范中对重大疾病保险形式的限制，将重大疾病保险和分红险、万能险和投资连接保险进行捆绑组合。或以额外给付的形式出现或以提前给付的形式出现。下面将几种不同类型的重大疾病保险一一列举：
1、定期消费性质----人保健康关爱专家定期重大疾病保险
2、定期还本性质----泰康人寿健康人生定期两全保险
3、定期两全性质（传统性质）----中德安联安康逸生定期两全保险
4、定期两全性质（分红性质）----中意人寿年年安康定期两全保险
5、终身性质（传统性质）----[url=http://www.picchealth.com/tabid/524/InfoID/389/frtid/732/Default.aspx]人保健康关爱专家终身重大疾病保险[/url]
6、终身性质（分红性质）----太平人寿福禄双至终身（分红型）2009［下载官方介绍］
７、附加于万能寿险和投资连接保险之后额外给付重大疾病附加保险，同瑞福德健康保险公司的福乐年年和人保健康关爱专家定期重大疾病保险，提前给付性质的附加险不做具体解释。
面对如此众多的重大疾病种类，我们该如何选？
首先、要根据自己购买重大疾病保险的目的出发。
某甲购买重大疾病保险的目的是为了补充医保不足，建立一个长期的医疗保障账户，那么编号６的太平福禄双至终身（分红型）2009产品是不错的选择，保障终身，保险金额还会随着年龄增长而递增。如果希望控制保费预算，编号2和3的两种类型作为参考和横向比较。

某乙购买重大疾病保险的目的是出于自己作为家庭支柱在家庭中的经济地位，担心一旦自己万一出现不幸，一方面沉重的医疗费负担会严重消耗家庭积蓄，另一方面因病会导致自己的收入大幅下降甚至中断。所以，对于个人的保障额度要求较高。鉴于这种情况，通过瑞福德健康保险公司的福乐年年和人保健康关爱专家定期重大疾病保险这两款进行投保，相对某甲选择的产品，会保费较低，保障较高。

上述列举了某甲和某乙的2个不同需求，在实际情况下，某甲和某乙的需求往往是重叠的。所以，利用不同种类的重大疾病保险进行组合投保是个非常有必要的。
下面谈几个普遍对重大疾病保险的常见疑问：

问：重大疾病的种类是不是越多越好？
答：中国医师协会和中国保险行业协会在重大疾病规范中，定出的6种必保疾病和19种推荐疾病，已经是通过多年的理赔数据和实际重大疾病案列中，选取的最普遍和最常见的重大疾病种类。所以一般而言，一款能够涵盖以上25种重大疾病的重疾险，基本上就可以满足投保需求。每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，疾病种类越多，保费也越高，过分苛求疾病种类也没有多大意义。

问：为什么重大疾病保险首次投保的等待期不同？
答：从目前的重大疾病条款来看，等待期从60天到1年不等。等待期的设置是保险公司进行风险控制的一种方式，如果在保险责任条件相同的情况下，当然是等待期越短对于客户越有利。

问：什么是疾病给付等待期？
答：在一些短期性质或者附加性质的重大疾病条款中，往往会在被保险人达到给付条件后，设置一个存活期，有28天到30天不等。有疾病存活期条件的产品，往往费率上比不设置该条件的要低。

问：公司福利很好，有团险，可全额报销医疗费，还需要买重疾险吗？
答：一般公司团险福利报销医疗费限定在医保范围内，而重疾患者所需的自费进口药、器械所占总医疗费比例在30-50%，后续的营养费，护理费，以及治疗期间的收入损失也是一笔不小的金额，社保和团险并不能报销，因此个人需自行规划长期重疾险作为必要补充。
问：重大疾病保险可以重复投保吗？
答：当然可以，重疾险属于确诊给付性质，在不同保险公司投保，如果出险，只要符合投保公司合同定义，可同时获得理赔，不冲突。

[ 本帖最后由羚羚爸爸于 2009-7-28 13:06 编辑 ].

TOP

‹‹ 上一主题 | 下一主题 ››