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2007年5月羚羚爸爸答疑帖

关注保障,关注生活,请关注羚羚爸爸的答疑贴.

[b][color=red]重点关注5月26日发行的《理财周刊》，上面有羚羚爸爸（杨岷）一篇分析文章和近照。[/color][/b]

通过保险获得保障.

帮助不很富裕的人,在碰到万一的事情时,度过难关.

帮助富裕的人,在经过万一以后一直富下去.

惟独不能做到的是可以致富.

[[i] 本帖最后由 羚羚爸爸 于 2007-6-16 22:56 编辑 [/i]].

关注:victory:.

羚羚爸爸,  谢谢啦

[[i] 本帖最后由 easylife99 于 2007-5-7 19:21 编辑 [/i]].

羚羚爸爸
我婆婆为我宝宝买了平安智富人生终身寿险
万能型
您觉得怎么样呢?
谢谢.

先不谈产品的性价高低.

首先,看为啥为孩子买这份万能终身寿险.

第一:为了存钱投资,这份保险是极大的错误.

第二:为了保点死亡保障.这个性价比也不够高.

目的是为啥?是购买东西前,事先要想好的.

估计你婆婆是听了平安的联谊会为孩子买的.

老人家是没错的,完全出于对孩子的关心..

第二点:
出于法律的角度.

如果投保人是你婆婆的话,被保险人签字必须是父母(监护人).如果是你婆婆代签的,未来可能会引起一些法律上的纠纷.

代签名是3令5声的禁区.对代理人,保险公司,客户而言都是禁区..

说了不怕你说了
我老公小时候也是通过她买的
一个小区的
也不是投资,就是买个保险安心
反正不是说这个保险买了,等宝宝大学返还一年1万
每年交5000
交10年.

那能通过这个保险买到啥安心.

有病拿钱治病,还是身故后父母可以得到笔钱.

这样子累积教育金的成本也太高了吧.

其次,作为万能寿险来说,最主要的功能就是寿险保障功能.所谓寿险保障功能就是死亡保障功能.万能寿险的最大好处是:可以根据不同时期的需求调整所需要的寿险保障额度.而不是用来积累教育金..

请问一下：我想给我家的大人（我和孩子他爸）买那种纯保险性的、大病或是身故保险，不要分红、返还什么乱七八糟的，我搞不清。就是每年交一定的钱，交一定年限，保到60岁或更久，期间如果发生意外赔付的那种，听说这种每年的保费也低些，有什么推荐吗？（我不相信那些退休后保障之类的，交掉的钱就不打算要了）.

请把孩子他爸的生辰八字简单的介绍一下.

还有自己预计需要的保障说一下..

1980年生，我和孩子他爸差不多大，赔50万、100万两种吧
是不是生故和大病还不一样的？（意外生故和大病生故有没有保费区别？）
还有，是不是30岁前交保费便宜点？.

1.保额的配比

你的保险观念是正确的,不需要再多加讨论.

我们直接就如何进行产品组合谈一下:

实际上你的保障需求是来自三个方面:

1.寿险保障(身故保障):包含疾病身故和意外身故一体的.
2.意外保障:前提是意外导致的身故和残疾的保障.
3.大病保障:目前多数的大病险都是包含身故和大病的2个保障.

按照你们目前的实际年龄和实际保费方面支付.

我认为:如果选择100万的总保额的话,可以采取下列的比例进行险种组合.
50万意外保障(含意外身故或者残疾)
30万寿险保障(含疾病或者意外身故)
20万大病保障(含大病或者身故的保障)

在发生几种情况下,上述配置的保障可以发挥如下的作用:

1.发生意外身故:3种产品都可以获赔,合计100万.
2.发生疾病身故:寿险和大病2种产品可以获赔50万.
3.先发生大病后发生身故:就先赔到20万的大病保险,再赔到30万的寿险保障.

这个初步的保障体系不知道比例上你是否认可?.

2.保险期限

保险期限主要是根据家庭的实际风险进行确定.

具体情况如下:
首先考虑到孩子的抚养问题.小孩子的抚养义务一般到孩子25周岁到30周岁,家长就结束了这部分的责任.所以一般定的期限是20年到30年之间.

其次对父母的赡养义务,对父母的赡养义务.如果我们对父母负有一定的赡养义务的话,根据父母的实际年龄和定期给父母的赡养费用,进行简单的计算.可以选择定期定额一次性给付,也可以采取定期定额分期给付的保险类型进行产品的选择.

再者就是家庭主要责任人双方的对家庭经济的承担的责任.这部分可以用简单的对家庭贡献进行衡量.还有就是考虑到对方(受益人)自身能力大小而定.(需要详细展开)

最后就是一些债务上的保障需求.等等

保险期限是根据上面各种责任定的..

回复 #13 的帖子

谢谢羚羚爸的耐心讲解！
因为单位已有意外险，我想重点了解一下疾病险。
比如我从现在开始投保，保到60岁，如果期间得大病、大病至身故可以赔50万，一次赔付，大概每年要交多少？交多少年？30岁以后再开始保是不是保费贵些？
我上次在杂志上看到好像有个公司每年交300交20年保到60岁，保额是5万，是不是都差不多这个行情？
专家受累了[em01].

30岁的男性

每年交600元,交20年

保20年   大病和身故的保障是10万

如果要选择保到60岁的话.

交20年  每年交1290.

目前消费类的大病均衡保费的产品不多.

我举的是中国人民健康保险股份有限公司的.

你所讲的我估计不会是均衡费率的.
大概是那种短期性质的大病险.

一年保一年的.
如果是30岁以下的年龄.
我这里推荐你选择瑞福德健康保险有限公司的短期大病险.

66元保5万..

30岁到39岁的5万保额的价格在130元/年

......

.......

[quote]原帖由 [i]羚羚爸爸[/i] 于 2007-5-9 15:36 发表 [url=http://ww123.net/baby/redirect.php?goto=findpost&pid=1629372&ptid=4430824][img]http://ww123.net/baby/images/common/back.gif[/img][/url]
30岁的男性

每年交600元,交20年

保20年   大病和身故的保障是10万

如果要选择保到60岁的话.

交20年  每年交1290 [/quote]
大病和身故一共10万？
只是得大病呢？
保20年是指从现在开始20年？
女性保费一样吗？.

[quote]原帖由 [i]羚羚爸爸[/i] 于 2007-5-9 15:38 发表 [url=http://ww123.net/baby/redirect.php?goto=findpost&pid=1629385&ptid=4430824][img]http://ww123.net/baby/images/common/back.gif[/img][/url]
目前消费类的大病均衡保费的产品不多.

我举的是中国人民健康保险股份有限公司的.

你所讲的我估计不会是均衡费率的.
大概是那种短期性质的大病险.

一年保一年的.
如果是30岁以下的年龄.
我这里推荐你 ... [/quote]
这种是一年交一次，只保当年，对吧？
要体检马？.

第一个说的男女的价格是不同的.

同样的保障同样的时间.

男性的比女性贵5-10%.


第二个说的男女价格相同.

第二种也就是个团体保险的形式,现在变成了单独销售的产品而已..

至于体检的问题,这是保险公司核保根据客户的健康告知还有投保的金额大小.有一定的标准.一般在30万保额以下,都不需要体检.年龄超过50岁的基本上都要体检.

一般的话,如果有近6个月内的体检报告提供给保险公司的话,保险公司是可以参考的.

体检的所有费用都是保险公司承担..

回复 #21 羚羚爸爸 的帖子

请问羚羚爸爸 ，如果公司已经有了一份比较全面的保险，个人另外自行投保，比如医疗+意外，可以重复理赔吗？.

[em01] 专家耐心讲解，我再去了解一下，再来咨询啊.

热心的羚羚爸爸,我现在想给宝宝买份教育保险,就是以后可以返还教育费的,最好还加上疾病保险,请问有什么好的推荐挖,我宝宝目前不到1岁.

回复 #16 羚羚爸爸 的帖子

怎么我在瑞福德健康保险有限公司的网站上找不到短期大病险？
另外请问人保健康险公司的定期重大疾病险的保费为多少？（35岁男，保至60或70，20万）谢谢！！.

回复 #25 guaiguai妈 的帖子

网站上的一些产品介绍是一些大陆货的产品.

我说的短期大病是专门开发的产品.因为是独家代理的,所以不在他们公司网站上做宣传..

请问平安的智富人生，和鸿祥怎么样

.

回复 #27 feier妈妈 的帖子

呵呵,怎么回答你的问题?

从什么角度上来看怎么样呢?

购买的目的又是什么?.

不好意思了，我问的范围太大了。是为了预防意外也为了养老，这是属于分红型的，介绍人说的和好，所以想听听专家的意见。.

我买了一年的海康「安康无忧」重疾养老保险 年支付2，920元 ，交20年(第一年的现金价值720元)。

我不想保这种重疾，想改换其他的实用终身寿险，你觉得这样改好吗?费用划算吗?.

以前看网站上揭露现在的大病保险基本都是保无法治愈必死的病, 那么还有必要买大病保险吗? 是不是应该多买点定期寿险?.

回复 #29 feier妈妈 的帖子

预防意外应该选择意外险.

需要养老应该选择养老保险.

万能寿险(智富人生)和鸿祥两全(分红型)寿险,既不是意外保险也不是养老保险.属于寿险范畴.顶多外表上看上去象养老储蓄而已.如果是养老储蓄的话,上述2个产品不适合..

回复 #31 yuling妈妈 的帖子

大病确实是不治之症不假.

但是保险公司保大病并不是保证可以看好.只是这些大病在一段时间里,是有存活期的.例如癌症有3到5年的存活期,在存活期内,病人的收入无保证,并且还需要动用家庭的储蓄.所以需要通过保险来获取这部分的保障,让家庭经济得以保证.

如果对大病存在不同理解的话,我建议你可以关注住院医疗保险和手术医疗保险.他们是针对住院和手术的情况,做一定的补偿或者补贴的保险..

回复 #30 妍君妈 的帖子

按照您的想法,不如不换..

谢谢 羚羚爸爸的解答,那你能推荐1个吗? 是否应该买1年1保的?
33周岁 男性.

回复 #35 yuling妈妈 的帖子

如果能够进一步做一下沟通.我认为推荐的产品才更加合适..

哦,你是说我们大概想保的保额还有到几岁吧,一般我觉得不要返还,1年1付的,10万保额保到55岁.

羚羚爸爸你好,我是武汉的妈妈,想给我七个月的女儿买意外,重大疾病,住院和教育保险,我和孩子爸目前买了医保和社保,您能推荐一下保险公司以及险种吗?还有请教买全家险合适吗?.

我给您发的短信看见拉吗.

羚羚爸爸，我说一下我们家的情况，帮忙推荐保险公司和组合险种等。
我，户口在外地，现单位交的是外来综合保险，没有养老和医疗方面的保障。
女儿，医药费老公单位报50%。
老公，单位交四金，还有补充公积金 的。.

羚羚爸爸，最近在朋友的带动下开始好好学习理财了，把您的一些好帖子先收藏起来慢慢看，[em07] 听说有很多保险公司的产品并不是很厚道的哈，先请教下，我们家是２０００年买的中宏的全家福，不知道这个保险怎么样？先谢谢了！.

不好意思啊 ，真的不懂了，寿险和养老险有什么区别呢？.

寿险的保险标的是死亡风险.

养老的保险标的是生存风险..

回复 #41 衣诺妈妈 的帖子

你买的是中宏的附加险全家保的住院费用保险.

能否看一下主险的保险名称可以吗?.

回复 #40 维希妈 的帖子

出于对您的负责,我认为如果我值得你信任的话,可以短我.让我对您的家庭具体情况再做进一步了解.我再能给您推荐产品..

回复 #35 yuling妈妈 的帖子

对于个人和家庭来投保商业性质的大病保险的话,我认为还是选择一定期限（20年 或者30年 ）的较合适．

一年一保的，保费低廉不假，但是比较适合公司或者团体，为职工购买．

作为个人或者家庭而言，保障的稳定性也不容忽视．

请把你的ＥＭＡＩＬ通过短信发送给我．我会将２款不同的大病保险条款和介绍发送给您．最好能加一下我的聊天工具．.

回复 #39 真幸福 的帖子

您的短信已经收到了．让我比较为难的是，我对武汉当地的社保情况和商业保险公司的情况知道的不多．

您能列举几家当地的保险公司吗？还有当地的儿童的社会性质的保险（类似于上海的儿童住院基金）．我心里也有个底，可以给你提一些针对性的的意见．.

太好了，麻烦您了，我今天回家看一下就告诉您[em01].

养老保险有那些比较好些的呢？保的什么？是不是每家保险公司的产品都差不多？.

你好！专家，看了上面网友的问题和你的解答，觉得你说的很实在。现在很多保险公司都在推销万能险。
另外如果一个家庭总收入在10W，那还有买商业保险的必要吗？？
等候答复，谢谢！.

回复 #47 羚羚爸爸 的帖子

让您费心了,羚羚爸爸!武汉没有上海的儿童住院险.目前我知道的保险公司有人保(别人给我们全家做了人保的康宁终生保险,6000/年我也不知道好不好),太保,信诚,新华,康泰,长城,等等,您可以帮我看看吗? 不.

回复 #50 倪游游妈 的帖子

年收入十万,十年不吃不喝也只不过是100万.

如果能够保证十年二十年中没有任何风险出现的话,那就不要买商业保险.

年收入十万恰恰说明这个可保风险的价值所在.

年收入2000的一个人,有啥价值可保..

回复 #49 feier妈妈 的帖子

目前还真没啥很好的养老保险.

原因:

保监会不肯放开保单的预定利率2.5%.所以大部分的公司只能以分红,浮动利率来设计产品.

其次,目前大多数的所谓养老产品都是人寿保险公司的产品.人寿保险公司的产品,不把寿险掺和进去是不可能的.所以大家看到的都是两全性质的人寿保险.

最后,目前还没有真正意义上的养老保险公司诞生.目前有在筹备的养老保险公司有以下几家.平安养老保险股份有限公司,太平养老保险股份有限公司.但愿这些专业级的保险公司出现后,会将养老保险的真正内涵体现出来.

单纯的看目前的养老保险,我认为还是要关注实力和专业性都很强的投连产品.但是也不是任何人都可以购买这样子的产品的..

[quote]原帖由 [i]羚羚爸爸[/i] 于 2007-5-21 22:37 发表 [url=http://ww123.net/baby/redirect.php?goto=findpost&pid=1665926&ptid=4430824][img]http://ww123.net/baby/images/common/back.gif[/img][/url]
你买的是中宏的附加险全家保的住院费用保险.

能否看一下主险的保险名称可以吗? [/quote]
我们买的是中宏理财通分红终身保障，被保险人是我，保险金额５万，一份到６０岁，一份到５５岁的，另外附加险全家保的住院费用保险，按照您前面讲的养老保险介绍，这个保单也不怎么滴，是吧？我们是２００１年买的，那该不该退掉呢？怎么退减少损失呢？.

想问问幼儿有没有住院和意外保险的啊？不要分红的那种，还不如我买基金的呢.

回复 #55 angelbb_2006 的帖子

小孩子是不是上海户口?.

回复 #54 衣诺妈妈 的帖子

2个方面考虑:

1  该产品的5万块的身故保障.你认为当万一发生时,能有效起到保障孩子或者说保障家庭经济的作用吗?
2  从养老的角度满期到60岁或者55岁.一次性拿出5万加上分红.是不是能解决60岁以后的养老问题或者说能做到有效的补充?

如果这份保险2个方面都不能产生非常有效的结果.但是你觉得目前花费出的保费有是有效的减少了你家庭收入?那唯一的答案就是.......

回复 #57 羚羚爸爸 的帖子

我自己看也觉得这个保险不好，问题是现在退的话损失该如何减少呢？.

请教羚羚爸爸一个问题，前两天在小区倒车时，被自行车撞了后车灯，叫了警察来处理，由于对方是非机动车，警察把责任加在我方，还说了保险能赔偿的，可是到了维修点一问，换个车灯要500元（只能全部换，福特福克斯的），维修点还说这十有八九不能保险赔偿，据说是无法来判断是否是故意的，[em10] 真是郁闷阿，我是四月份刚买的新车，总不会是故意去撞得吧，请教一下，我这种情况到底能不能赔偿？万分感谢！.

[quote]原帖由 [i]羚羚爸爸[/i] 于 2007-5-23 09:29 发表 [url=http://ww123.net/baby/redirect.php?goto=findpost&pid=1670670&ptid=4430824][img]http://ww123.net/baby/images/common/back.gif[/img][/url]
目前还真没啥很好的养老保险.

原因:

保监会不肯放开保单的预定利率2.5%.所以大部分的公司只能以分红,浮动利率来设计产品.

其次,目前大多数的所谓养老产品都是人寿保险公司的产品.人寿保险公司的产品,不 ... [/quote]

请教高手，我也对养老保险有点兴趣，但不知有没有性价比比较高的。我原来有交养老金，满十年了（92年前工作）。现应工作关系停了，想关心一下养老方面的，补充一下，有何建议？10岁的男孩有什么好的险种？
[em19] [em19] [em19] [em19] [em19] [em19].

[quote]原帖由 [i]羚羚爸爸[/i] 于 2007-5-23 22:06 发表 [url=http://ww123.net/baby/redirect.php?goto=findpost&pid=1673951&ptid=4430824][img]http://ww123.net/baby/images/common/back.gif[/img][/url]
小孩子是不是上海户口? [/quote]


是上海的..

好惨，没人回答.

十分抱歉，前几天工作因素没机会上网．.

回复 #60 lulubb 的帖子

首先，你目前的社会保险，是可以通过许多方式进行加入的．比较划算的选择，就是采取非正规就业自缴的方式．社会保险的许多方面，商业保险是无法满足的．举个简单的例子．例如：医疗保险．社会保险，是面向所有健康或者不健康的人的，而商业保险投保是面向健康的人．其他不同之处还很多．养老金也是这个问题．

其次，在你通过其他渠道加入了社保后，我认为再能根据自己的或者家庭的情况可以选择一些商业保险．选择商业保险不是以产品来套自己的需求．而是先将自己或者家庭的需求做一定分析，再来根据自己的经济能力来选择保险产品．

最后，选择商业保险，不宜选择条款复杂，外表上看似保障全面的．简单的产品恰恰是最好的．.

回复 #59 yuting.zhao 的帖子

你的情况，能够得到赔偿的．

只是在向保险公司提出理赔申请时，根据车辆保险的条款，做出利于自己获赔的文字．交警让你承担全部责任，就是一个利于你的证据．

具体事情要具体分析的．.

回复 #61 angelbb_2006 的帖子

如果是上海本地户口的小朋友，是能享有上海目前的儿童住院基金的社会保障的．

所以，在选择住院类的产品，以住院补贴为首选（补贴类的保险是不和社保方面的保障有冲突的）

可以直接短我，待了解了具体情况后，给你几个方案看看．.

羚爸，能不能整理一些比较好的，性价比较高的意外险，寿险，养老险，重疾的保险品种看看？.

回复 #67 衣诺妈妈 的帖子

这点很难做到:

首先,这么做有做广告的嫌疑,违反了论坛的规定.

其次,保险公司产品的差异性很大,不是指定说哪个好就哪个好了.可能在某些方面这个产品好,某些方面那个产品好.存在很大的差异性.还是要根据实际情况来推荐的..

羚羚爸爸， 你好。
我先生去年辞职，和朋友成立公司私干。从去年9月至今未交过任何社会医疗，养老险。由于他们的工作可能存在一定危险，想为他购买一份保险。请问是先买意外险，还是疾病险。
他37岁，上海户口。孩子5岁。我们现在的年收入近10W。你能推荐一种险吗？
还有，我弟夫妇两人在上海工作，但户口在外地，单位没有给办理医疗，养老，意外等任何险。在老家已买了社会养老险。
他们现在想买医疗险。想问一下上海有无针对夫妇两人的联合医疗险。
男，31岁；女，28岁，年收入5W以上。请问有无适合他们的险种，或你能推荐他们该买什么险吗？
问题比较多，麻烦羚羚爸爸了。
谢谢。.

羚羚爸爸，您好！

      我们给宝宝买了新华人寿的“成长阳光少儿保障计划”
不知这个咋样？[em01].

回复 #70 诗诗MAMI 的帖子

就是个儿童教育储蓄保险.

预定利率2%  保险公司每年根据利差和死差分配给你分红.

所谓利差:就是保险公司每个保单年度,根据整体分红保险的业务情况,要提取的风险责任准备金。这个指标不理解不要紧,它和利率存在一定的关系,利率高风险责任准备金就提取的少,反之,风险责任准备金就提取的多(不超过保险公司保单的预定利率)就会产生利差.

死差:就是保险公司在死亡赔偿上,如果风险控制的好,就会产生赔付差,就是死差.

目前一般而言,保险公司的分红就是基于上述2个差给付的,切忽让一些不法的代理人将分红描述成投资.

总之,我认为您对保险的基本责任肯定是不难理解的,可能就是在这分红上会有些疑问.不知道这么解释您是否理解..

回复 #71 羚羚爸爸 的帖子

谢谢！
去年买的这个保险也不是特别明白，这两天LG说这个不划算，准备退掉。所以特别来咨询一下。.

羚羚爸爸好，我想给我妈买份保险，但对保险基本零了解，可又深知保险的重要性，所以很想给老妈买份保险，希望能让她的晚年生活更有保障，经济保障＋健康保障。

我妈60岁，非上海户口，目前身体健康，无重大疾病。

保险有地域性吗？还是全国通用的？.

羚羚爸爸,你好.我也想了解一下保险的事情。
我先生的工作性质比较危险，想买寿险和养老保险，还有重大疾病的保险，34岁，二十年的，请您帮我分析并推荐一下，好吗？
谢谢，受累了！.

请教羚羚爸爸：
     公公去年6月被机动车撞伤后，住院手术，股骨换了人工关节。
    不知术后治疗费赔偿，有无法律法规的依据？[em01].

请教羚羚爸爸：
偶家的亲戚推荐一下产品给我们的：友帮守卫神重大疾病保险计划和友邦康爱防癌疾病保险计划，偶因为不懂，所以想请教一下，谢谢
我们双方的年龄是32周岁和42周岁，
因为亲戚曾经让偶购买过友邦分红的那种，说实在比存银行还不如，所以这次还是先请教一下您，谢谢.

"返还型"保险如何看?

早想解读一下"返还型保险"了,后来看到很多的人民群众逐渐认识了返还型保险的真面目,我想就没必要多此一举了.但是,最近情况又发生了变化,央行持续加息,物价节节攀升.在这种情况下,普通百姓该如何认识商业保险呢?

我的基本观点就是:如果以前返还型保险在财务规划上还有一些作用的话,那么现在,如果不是极其明确和特殊的需要,普通百姓都应暂缓考虑返还型商业保险,用消费型保险代替。.不久以后，返还型商业保险的保证利率是必然要提高的,保险费是必然要下降的.普通人民群众,每挣一分钱都不容易,在这种背景下忽悠群众买返还型保险,实在是一种掠夺.

下面我用"分解法"分析一下返还型保险的真相。

所谓“返还型保险”是指以下几种人寿保险：

1.返还型大病险
2.终身寿险
3.养老保险
4.教育险
5.终身医疗险
6.其他两全类保险

以上几种保险，几乎涵盖了所有保险公司最常见、最热销的保险。有的保险还起了很好听的名字，比如“守*神”、“康*”等等。然而，十分遗憾的是：以上这些保险，无论名字如何好听，也改变不了其“陷阱”的实质。下面就分析一下，为什么这类保险是毫无价值的陷阱。

一.如何分析保险产品

首先讲一下返还型保险的原理，事物的客观规律就是，复杂的事物全都能够分解成简单的容易理解的事物。返还型保险正是如此。其实，任何一种保险都由保险公司的精算部门按照一定的精算原则设计出来，而这个精算原则是相对统一和透明的（保监会有相关规范）。保险精算原理十分复杂，一般客户和代理人都不可能完全了解。下面我用一个简单的公式来“分解”一下返还型保险的保险费构成，对于普通客户理解返还型保险是完全够用了。

保险总保费=A(风险保费)+B(附加费用)+C(储蓄保费)

A：风险保费：索赔频率和案均赔款的估算。你花钱，一旦出险保险公司赔付，这部分费用客户需要买到人身保障所必需付出的费用，也是保险的核心内容。这部分费用是按照统一的生命表来计算的，对于人寿保险来说，年龄越大患大病和死亡的概率越高，相应保费就越贵,最终这个费用达到100%,也就是说保费=保额,这个时候保险就失去了其意义。这就是为什么保险公司鲜有保障到70岁以上的保险产品。

B：附加费用：指保险公司运营费用，代理人佣金等成本，这些成本是要分摊到保户头上的，保险公司属于企业，经营就要有成本发生，这也是正常范围之内。但对于客户来说,这部分费用也绝对不能忽略,因为它与保险的类型,保费的多少息息相关.

C：储蓄保费：指保户以一个固定利率储存在保险公司的钱，保险公司在某种特定条件下给付出来，这种特定条件指如死亡，达到一定年龄等。注意这部分钱是保护存储在保险公司的钱，跟任何风险的发生无关。这部分钱的利率目前是小于<2.5%,保监会自1999年以后就有了这个规定。对于保户来说,可以很明确地知道你的储蓄保费是多少,每一张人寿保险的保险单,都有"现金价值表",这个现金价值表里面的数据,就是你所购买保险的"C 储蓄保费"的数值.

有了这个分解公式,任何一款人寿保险产品都能够分解清楚,使用这个公式,有助于您了解产品的费用构成,做到对自己的需求和保险的匹配心中有数.

"返还型保险"的之所以构成陷阱就在于：绝大多数返还型保险，其"C 储蓄保费"的费用比例远超过"A 风险保费",要知道"C 储蓄保费"的作用仅仅是把保户投入的钱以不足2.5%的长期利率存在保险公司(某些知名外资保险公司,其利率2.0%都不到),低于银行存款,低于国债,灵活性极差,这个"C 储蓄保费",还会导致"B 附加费用"项的上升,也就是说，保户花费高于银行存款的手续费,买了个利率低于银行存款和国债的超长期定期储蓄.由此可见，"C 储蓄保费"是一项起不到任何保障作用,且理财功能极差的保费支出.

二.哪些是“非返还型”保险
非返还型保险又称保障型保险或消费型保险，它们的主要特点是返还为0，即现金价值表上的现金价值为零或很低。保障型保险分为以下几类：
1.定期寿险
2.消费型大病险（定期大病保险）
3.意外险
4.医疗费用和补偿保险
5.财产险
消费型保险保费=A(风险保费)+B(附加费用)
可以发现，消费型保险没有"C 储蓄保费"一项，并且"B 附加费用"要低于返还型
保险的附加费用。

三.“返还型保险陷阱”的危害

返还型保险保费高，保障低。有些经济条件不佳的人，为买保障而去，却买了一堆返还型大病险，终身寿险等保险，出了问题，赔付额会不足，还占用大量资金，造成经济负担。有的客户感觉到买错保险，想退保，损失是很大的，由于保险公司会把“B 附加费用”在头一年或两三年扣除掉，导致客户头几年退保的时候只能拿到所交费用的很少比例。

四.为什么"返还型保险"会在国内大行其道

既然返还型保险是个陷阱，为何在国内会大行其道呢？那主要因为三个方面的原因：
1.国内客户保险观念还不到位
国内客户，很多人不能接受“保障是消费”的理念，总是希望保险公司能够有事赔钱，无事还本。由于“投资理财”观念也刚刚开始普及，很多的国内客户还不能理解“货币的时间价值”（即复利）的作用。以上两个“不理解”是产生“返还型保险陷阱”的源头。返还型保险，由于它可以在很多年以后返回本金，就给人一种有事赔付，无事还本的假象，实际上客户一分钱也没有少花，客户是用数十年的复利来支付了“A 风险保费”，和“B 附加费用”，客户支付的复利甚至远远高于这两部分费用，这高出来的部分完全贡献给了保险公司。

2.保险公司的融资需求
保险公司作为金融机构，当然需要融资，由于保险业在国内起步比较晚，先期融资是个难题，返还型保险可以达到融资的目的，又能迎合国人落后的保险观念，自然就会成为保险公司乐推的产品。这从保险公司的投保规则中就能窥得一隅。很多公司的消费型险种很好，可惜不能单独购买，只能附加在一些返还的险种之上。这就是变相的“买一赠一”，和一般买一赠一不同的是，商场买一赠一是“买贵赠便宜”，保险是“买便宜赠贵”。

3.保险营销人员的问题
保险公司的营销激励机制，注定了保险营销人员更乐于推销返还型保险，因为代理人佣金和个人业绩都和保费高低有很大关系。另一方面，保险公司营销人员的佣金主要集中在头3到4个年度支付，例如一个保险，首年佣金为保费的30%到40%，此后逐年降低，到第五年后一般为零。这种激励机制，业务员重佣金而轻专业，利用保险公司的培训的销售话术来推销重重伪装的“返还型保险”也就不足为奇了。

从以上几个方面就不难理解，为什么返还型保险会在国内大行其道。

五.返还型保险的正面作用

由于这种保险长期返还的特性,它在“财务规划”方面有一定的作用.国外也有返还型保险,主要作用就是财务规划.但是,由于国人理财观念还在普及之中,能够从事财务规划的人才就更少.返还型保险很少是因为它的"财务规划"功能被卖出去的.返还型保险是挂着"分红赚钱"的羊头卖出去的"低利率强制储蓄"而已.

保险代理人入行门槛低,导致绝大多数营销人员不理解保险的实质,绝大多数人金融知识匮乏.如何能够给客户做"财务规划"?也难怪很多客户落入了返还型保险陷阱,为保险业发展无私奉献了.

其实我对商业保险的分析是基于宏观经济形势，充分考虑了保障而得出的。保险的不可替代的功能只有纯保障，即消费型保险。所谓的储蓄型保险的“强制储蓄”“财务规划”等功能，全部都可以被其他金融产品所替代，而现在目前人寿保险市场的现状，则完全是本末倒置！.

重大疾病保险问答

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