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旧条款扰乱市场次序 新车辆保险4月1日起实施(转)

[size=3] [/size]　　日前，中国保监会发出通知，要求目前市场上个别公司及个别地区仍然沿用的旧机动车辆保险条款和费率在4月1日前必须停止使用，并完全退出市场。可以预见，伴随这一纸停售通知，旧车险退市所让出的市场空间必然引发纷纷上市的新车险产品的激烈竞争。
　　旧条款扰乱市场次序
据了解，自今年1月1日实施车险改革以来，大部分保险公司向保监会报备并推出了新的车险条款和费率。但也有个别公司或个别地区由于时间、公司管理系统、培训及其他方面的原因，保监会同意其报备过去的统颁条款和费率，作为过渡性条款暂时使用。
　　据了解，新近上市的车险产品一部分是保险公司当初上报的几套车险方案中较晚获批的方案，还有一些是根据改革后的市场情况重新设计报备的产品。旧车险打折严重，为了与其他公司的新车险抢夺市场，个别保险公司干脆在旧车险费率上直接打折，有的甚至打到了7折、7.5折。一位人保业务经理直言不讳：“新产品的费率不管怎样都是经过精算后设计出来的，但旧车险的打折显然没有任何精算道理，只是为了价格竞争。”有关业内人士则认为，旧车险被勒令退市，与其在个别地区任意打折，恶性竞争，违背了车险改革发展差异化、个性化产品的初衷有关。
　　应趋向服务竞争
　　对于4月份即将出现大量新产品的车险市场，有业内专家担忧：一些小公司在经过几个月的市场观察后推出的新产品，可能会在费率上进行盲目攀比。目前，车险市场上佣金的竞争已有死灰复燃之势，如果再在费率上做文章，那么，一些小公司的偿付能力将受到极大的影响。
　　中国人保车险部总工程师方仲友指出，无论是哪家保险公司，对于统一客户群体，所精算出的保险费率应该是差距不大的。他担心降价攀比之风日盛不但会使保险服务水平的提高失去成本财力的支持，而且如果都在价格上打拼，那么用不了一年，保险市场就将面临大洗牌，那些买了小公司保险的客户虽然保费交得少，但保障责任能否得到履行很难说。他呼吁各保险公司应该在保持利润率的基础上理性经营，在服务质量和特色上下功夫。早先一步改革的深圳车险市场可能是一个缩影，在经过改革试点时期的恶战之后，深圳车险使用近乎一致的条款，而服务是争夺客户的重要砝码。另外，在各公司联手限制中间商的形势下，目前深圳的车险手续费保持在8%—15%之间，也取得了比较好的效果。
　　新车险条款有调整
　　保监会有关负责人表示，目前来看，制度上的变化、市场上出现的多种产品使车险改革目标已经实现，车险市场已经开始运用市场机制指导费率，但是改革不可能一蹴而就，还有很多需要完善的地方。
　　而在广州地区，车险改革一向走在前沿，各大保险公司1月份所推出新产品也是在广州率先实施，经过3个月的操作，市场反应如何呢？一家保险公司的车险部负责人透露：“产品到市场上销售后，我们发现，复杂的产品人们并不喜欢，因为‘看不懂’，费率高的也不受欢迎，因为‘比较贵’。相比较而言，仍是费率稍低、条款简单易操作的产品卖得好。所以，很多公司都纷纷调整车险产品。”.

车险附加险4月将统一条款

4月起车主无论找哪家公司投保汽车保险，有可能面对基本相同的条款，而不用费心在各家公司间来回比较了。继去年商业车险主险统一条款之后，包括盗抢险、车上人员责任险等在内的6个附加险也将统一条款。各家保险公司将于4月1日启用由行业协会制定的新版商业车险条款。
　　6个附加险将统一条款
　　记者昨天了解到，将统一的车险附加险包括盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔率特约险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险6个附加险种。据保险公司人士透露，此前在中国保险行业协会的牵头下，人保、平安、太平洋财险等几家大保险公司已成立专门的工作小组进行过数次关于附加险统一的研讨。
　　目前市场上的商业机动车辆保险(主险)，共分A、B、C三款产品，各家保险公司可以从中选择一款开展业务，产品间差异微乎其微。
　　而现行的附加险是保险公司各自推出的个性产品，投保人选择起来比较麻烦。6款附加险统一后，将与以上三款商业车险配套。各公司可自主选择，而选择相同类别产品的公司，将执行统一的条款。避免同名不同责任过去附加险不统一，同样名为“盗抢险”，但在不同保险公司的赔付有可能完全不同:车主车丢了，这家保险公司是100％不计免赔，即全额赔付，而另一家只赔80％，最少的只赔50％。但大多数车主投保时只关注是否上了盗抢险，却很少留意是否有条款“陷阱”。
　　这种现象还表现在“划痕险”上，有的保险公司规定是只赔“意外划痕”，而故意划痕不管。
　　“条款统一后，车主投保就省心多了。同名的险种会得到同样的保障，有利于保证投保人的利益。”中央财经大学中国保险市场研究中心副主任管贻升说。他同时认为，车险附加险条款应该统一，但费率可以有差别，保险公司不能在保险责任范围上打折扣，但可以竞争价格让车主选择。
　　车主若“转会”良好记录要作废车险附加险统一后，保险公司之间的竞争将从价格转到服务上。大的保险公司凭借实力，容易吸引到客户，小公司将会更主动地改进服务。阳光财险北京分公司车险部总经理助理何彦辉表示，车主投保时首要的是看服务，比出险后是否索赔更方便。既然买保险在条款和费率上没有多大差距，那么4月份后续保的车主就有可能“转会”——换一家服务承诺更好的保险公司。但记者了解到，目前各家保险公司还未共享商业车险信息，因此车主上一年度的出险记录很难在“转会”时完整带到新公司，所以想要以无出险记录要求费率折扣，车主还需要费一番力气和保险公司谈判。
　　“目前交强险信息已经实现共享，而京城部分保险公司为打击骗赔也共享了车辆理赔信息，已经走出了第一步。”中华联合保险北京分公司车险部经理李扶坚认为北京有望尽快实现车险信息行业内的“通认”。.