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大病保险的陷阱

不知是真是假，但如果要买大病保险，建议先找医生看看合同条款。


在中国千万不要买保险

三年前，我自以为聪明地买了友邦的大病保险和意外保险，因为觉得友邦是外国的保险公司，不会像中国的保险公司那样耍赖。
上个月， CCTV-2的生活315节目播出了一个人买了中国人寿的大病保险，结果理赔的时候被拒赔的事情，原因是他的治疗方法不符合保险合同上面规定的治疗方法，虽然后来他通过上诉和医生的鉴定最终得到了赔偿，但是节目的记者拿着他的那份保险合同详咨询了一下医生，发向那上面有很多规定的治疗方法和所保的病症是矛盾的，也就是说，你要是得了他们能理赔的那种病，你必须要用人家指定的方法来治疗，而对方指定的治疗方法据医生说，跟本就不是治这种病该用的，用了反而死得快。所以，你就不可能得到人家的赔偿。
看了这个节目，我把我的保险合同也找了出来看了看，表面上看起来，我的大病保险合同里面没有对治疗方法有太多的规定，但是还是有很多诸如"必须符合以下所有条件"之类的限制，由于我不懂医学，所以决定找一个做医生的朋友来帮我看看。
今天下午，我们见面了，我的这个朋友在北京一家非常好的医院作了几年医生了，而且工作也做得挺出色的。他看了我的保险条款里面有关大病部分的条款（我复印了这部分拿去的）后，十分吃惊，他说："这个保险不是保大病的，就是保死的，这些条款，你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金的……"这和我当初买这份保险的初衷一点也不一样。当初保险代理人给我们的解释是，你万一生了大病，看病需要很多钱，有了这份保险，你看病的钱就是保险公司给你出，你家里人就不会那么着急上火了，但是现在经过医生仔细审核这个保险后，只有死了以后才能领到这笔钱，那么这个保险不该叫大病保险阿！
举几个例子说吧：
（ 1）癌症：…………任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。
医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。
（2）暴发性病毒性肝炎：…………其诊断必须同时符合以下标准：
a. 肝性脑病，出现意识障碍；
b. 持续性黄疸，且肝功能急剧退化；
c. 弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。
医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。至于 c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果，未必完全符合 c。
（ 3）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的光状动脉的开胸手术，…………但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。
医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。
（ 4）良性脑肿瘤：……不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤，…………
医生解释：很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤。.

看来我们没有必要保大病险了.

哎哟，我买的保险里包含了，回去好好看看。
这种霸王条款。。。 明年不买了。.

这些保险公司满符合“无商不奸”的老话。[s:874.gif][s:874.gif][s:874.gif] 还好我没买。.

本来还想买的，现在看来没有必要了！.

[quote]原帖由 [i]嘉好妈妈[/i] 于 2005-12-7 12:08 发表
本来还想买的，现在看来没有必要了！ [/quote].

谢谢！ 坚决让LG学习，他最喜欢买各种保险。.

核对了我买的中宏大病险，果然是这样规定的。哎，每年浪费我几百大洋，明年不买了。.

看来是值得再研究研究保单了.

买了的怎么办？去退保？哎，真是奸商！.

还是那句老话:从北京到南京,买家没有卖家精.

我们家没有买任何商业保险.

[quote]原帖由 [i]小源妈妈[/i] 于 2005-12-7 15:31 发表
买了的怎么办？去退保？哎，真是奸商！ [/quote]


如果是还本型的重疾,可以找保险经纪给你转成别的险种,光退保损失大..

我也看了安联和其他很多家公司的大病保险条款,和楼主写下来的是一样的.

说实话,我们培训的时候是觉得大病的条款上的医学说法看的不是很懂,没想到是这样的.

明天去准备去问问公司的理赔部,看看是不是天下乌鸦一般黑..

哇，买了，要仔细看看。退保不划算的，请懂行的指点一下保险的问题，我各种的买了好几份呢，乍办压:'(.

啊，怎么办,我和老公都买了,就是中国人寿的,而且每人买了20份,99年就买的.还好没有一次付请,

是分20年付的.

请教懂保险的MM,帮忙出出主意..

[quote]原帖由 [i]当当妈妈[/i] 于 2005-12-7 19:34 发表
我也看了安联和其他很多家公司的大病保险条款,和楼主写下来的是一样的.

说实话,我们培训的时候是觉得大病的条款上的医学说法看的不是很懂,没想到是这样的.

明天去准备去问问公司的理赔部,看看是不是天下乌鸦 ... [/quote]

问好了，在这里公布一下哦，我也买友邦了，郁闷。。。.

我全家都买了友邦的，回家翻合同对对看.

[quote]原帖由 [i]mengmeng[/i] 于 2005-12-7 16:21 发表
我们家没有买任何商业保险 [/quote].

我就不买，想想他们这些保险公司的大楼这么宏伟，都是靠欺诈保民的钱造的，曾经听一个理赔员说过，公司收100万，要是赔50万，它已没有什么可赚的了，公司要有许多开销，它不是慈善机构。.

刚买了平安的重大疾病险，还没正式拿到保单，如果也有这种条款的话，就不买了．.

[quote]原帖由 [i]szm[/i] 于 2005-12-8 12:55 发表


问好了，在这里公布一下哦，我也买友邦了，郁闷。。。 [/quote]


结果:

保险公司的大病条款确实写的比较苛刻的,简单的说就是很严重的疾病才算大病,不是我们一般概念上的大病,但条款定义都是经过保监会认可得格式条款,而且得这些大病的人也是有得,理赔过的人也是有的,而且据说还不少.

如果为了放心,每年花几百元没觉得什么负担的话,买个附加型的重疾是不错的,那种还本型的重疾羊毛出在羊生上,而且大病种类固定不变,个人认为需要审慎购买..

我查了一下,我是99年买的中保人寿的"重大疾病终身保险(98利差反还型).

里面的说法好象和LZ的不一样.

举例:癌症指组织......,经病理检验确定符合国家卫生部"国际疾病伤害及死因分类标准"归属于恶性肿瘤的疾病,但下

述除外:第一期何杰金氏病/慢性淋巴性白血病/原位癌/恶性黑色素瘤以外的皮肤癌.

我也买了，回去仔细研究一下。若有问题，怎么办？去退保？那损失也很大.

我朋友是保险公司做的。说天天看见有人带着汽油，开着救护车上门找理赔员吵架。他本人是一份保险也不买的。说我们是绝对算不过他们的精算师的。

我个人认为，可以买个一两份保险，但太多就不必要了。.

买好了的也没办法了，退保毕竟不划算的，算来算去都算不过他们的。以后坚决不再买了，不是有句话叫：勿睬侬最凶.

[quote]原帖由 [i]铭轩妈妈[/i] 于 2005-12-14 13:11 发表
买好了的也没办法了，退保毕竟不划算的，算来算去都算不过他们的。以后坚决不再买了，不是有句话叫：勿睬侬最凶 [/quote].

[quote]原帖由 [i]dlc[/i] 于 2005-12-7 14:30 发表
谢谢！ 坚决让LG学习，他最喜欢买各种保险。 [/quote]


说明他是个很有家庭责任感的老公啊，恭喜噢！

喜欢买保险的人大都感觉到自己有这方面的需要，如果不上班没收入了，老婆孩子和家里的生活怎么办，所以买保障呀。

不过往往购买出发点是好的，买的时候不知道什么合适自己的情况，有的甚至听了一面之词造成现在的局面，所以买不买之前要做个需求分析。.

就算买好了保险，隔一段时间也要做个整理。一般3－5年整理一下。
量体裁衣一样的道理。.

[quote]原帖由 [i]当当妈妈[/i] 于 2005-12-14 13:24 发表
就算买好了保险，隔一段时间也要做个整理。一般3－5年整理一下。
量体裁衣一样的道理。 [/quote]
请教以下，如何整理？谢谢.

[quote]原帖由 [i]思源妈妈[/i] 于 2005-12-14 14:05 发表

请教以下，如何整理？谢谢 [/quote]


当然是请原来的代理人根据您目前的情况做整理了，自己本来就不懂的怎么整理。

买保险的时候他们应该了解了当时您的实际情况才好推荐产品组合给你呀，如果你的代理人做了很多年比较敬业的话应该有这个水平的。   要不找个时间我帮你看看也可以。

整理要点：
1、保额确定的是否合适，能够和自己身上肩负的家庭责任相匹配，太大浪费，太小保障小；
2、如果同时买几家公司的保险，有没有购买重复的地方；
3、保单的回收性如何，分红型的利率怎么样
4、家庭年交保费是否合适，和家庭目前收入配比是否合适
等等.